Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Хороший любопытный судебный акт апелляционной инстанции по делу о валютной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщики ссылались на существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, в частности на значительный рост курса иностранной валюты по отношению к рублю с момента заключения договора.
Хороший любопытный судебный акт апелляционной инстанции по делу о валютной ипотеке
Санкт-Петербургский городской суд
Рег. № 33-17769/2015 Судья: Коваль Н.Ю.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
| председательствующего | Кудасовой Т.А. |
| судей | Ильинской Л.В., Шиловской Н.Ю. |
| при секретаре | Прокофьевой Е.В. |
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 ноября 2015 года гражданское дело № 2-226/2015 по апелляционным жалобам ПАО АКБ «РОСБАНК» и Я.А., Я.О. на решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2015 года по иску ПАО АКБ «РОСБАНК» к Я.А. иЯ.О. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Я.А. и Я.О. к ПАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным, признании договора поручительства прекращенным.
Апелляция снизила заемщику долг на 180 000 руб., применив срок давности
В Бурятии заемщик в суде второй инстанции добился применения срока давности и снижения суммы долга перед банком на 180 000 руб. Как следует из материалов дела, житель республики в марте 2014 года взял кредит в банке «Восточный». Ему было предоставлено 328 640 руб. на 5 лет. В июле 2021 года банк подал иск в Еравнинский районный суд о взыскании с клиента задолженности по кредиту в 714 406,66 руб. (323 742,14 руб. задолженности по основному долгу и 390 664,14 руб. – по процентам), которая образовалась в период с 17 июня 2014-го по 4 июня 2021 года.
Клиент попросил суд отказать банку в связи с пропуском исковой давности (согласно ст. 196 Гражданского кодекса, общий срок исковой давности установлен в три года). Однако суд указал, что поскольку срок действия договора истечет 12 марта 2021 года, то и срок давности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве, то есть после истечения действия договора. В связи с этим суд пришел к выводу, что срок давности по заявленному требованию не истек, и взыскал с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» 714 406,66 руб. долга.
Однако Верховный суд Бурятии, куда была подана апелляционная жалоба, не согласился с таким решением. Он указал, что последний платеж по кредиту был внесен ответчиком 12 мая 2014 года. Суд первой инстанции, отказывая в применении исковой давности, исходил из того, что срок давности подлежит исчислению со дня окончания срока действия кредитного договора. Между тем в соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Решение № 2-1416/2019 33-4910/2020 от 4 июня 2020 г. по делу № 2-1416/2019
Испугала описанная выше ситуация? Ещё бы. Вряд ли на земле найдется человек, который хотел бы в ней оказаться. А ситуация-то на самом деле не утрированная, а вполне реальная для того должника, который не платит за ипотеку и при этом пустил всё на самотек. Ещё раз напомним — в случае с ипотекой суд для банка — реальный выход. Ведь в описанной ситуации банк в накладе не остался.
Вывод прост: Чтобы не допустить такой ситуации, надо брать инициативу в свои руки и не дожидаться злобных коллекторов и требований банка о возвращении кредита. Не можете платить? Самостоятельно и добровольно сообщите об этом кредитору. По головке вас, конечно за это не погладят, но ваша честность сыграет Вам на руку. У банка будет гораздо меньше желания прибегать к крайней мере. Вам, скорее всего, предложат варианты выхода из положения, ведь банк заинтересован решить ситуацию с максимальной выгодой для себя, а в случае суда, повторимся, выгода далеко не всегда будет существенной.
Гражданские дела с ценой иска более 50 тысяч рублей рассматриваются в районных судах. Если сумма исковых требований ниже, то спор рассматривается мировым судьей.
Судебное производство назначается после подачи искового заявления с приложением необходимых документов.
Исковое заявление должно отвечать требованиям ст. 151 ГПК РФ, иначе оно может быть не принято.
О назначении судебного заседания судья извещает стороны по делу.
Судебное производство может потребовать проведения нескольких заседаний. Если ответчик не является в заседание, то это не препятствует суду рассмотреть дело при имеющейся явке.
Судебная процедура включает в себя следующие этапы:
| Открытие заседания | устанавливаются личности лиц, которые явились. Затем суд излагает обстоятельства дела |
| Заслушивание | сторон (сначала истца, потом ответчика), свидетелей и исследование документов, прочих доказательств |
| Выступления сторон | Судебные прения и принятие решения |
В результате рассмотрения судом готовится обоснованное решение.
В случае несогласия с принятым решением суда, сторона по делу может обжаловать его в суде апелляционной инстанции. Жалоба в суд вышестоящей инстанции могут быть поданы в течение 1 месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.
Резолютивную часть решения суд оглашает в день последнего судебного заседания по делу, после выхода из совещательной комнаты.
Решение по пересчету валютной ипотеки не станет судебным прецедентом
У каждого военного после трех лет службы возникает право стать ее участником.
Конфликты могут возникать при этом не только с банком по поводу уже конкретного кредита, но и с Росвоенипотекой.
Наиболее распространенными являются споры:
- Об отказе включить военного в программу.
- Отказ в выдаче свидетельства.
- Неверный расчет размера ежегодных платежей на личный счет военного.
Если военный оформил кредитный ипотечный договор, то обращение в суд может последовать из-за:
- непогашения долга по договору;
- отказа от страхования заложенного имущества.
Сам военный может оспорить в суде действия банка:
| По принуждению | оформлять дополнительные страховки |
| При неверном расчете процента | самой суммы, удержание с суммы комиссий в противоречие с условиями договора |
Если накопленных средств достаточно, то военный может не прибегать к услугам банковского займа.
Истица ссылалась на то, что с момента заключения сделок существенно изменился установленный ответчиком курс евро, чего при заключении кредитного договора стороны предвидеть не могли.
Решение: дело направлено на новое рассмотрение, поскольку судом не учтено, что ухудшение материального положения по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы не является обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке.
Почему юристы проигрывают апелляцию и кассацию?
Порядок апелляционного обжалования в судах общей юрисдикции и в арбитражных судах очень похожи.
В суде апелляционной инстанции обжалуются решения, не вступившие в законную силу. Если ответчик проиграл суд, то обжалование дает ему возможность отложить вступление в силу судебного акта, а значит, — и исполнительное производство.
Жалобу и в гражданском, процессе можно подать в течение одного месяца с момента вынесения решения суда. Если проиграли арбитражный суд, то срок на обжалование такой же.
Если вы пропустили срок по уважительной причине, суд может восстановить его по вашему ходатайству. Для физических лиц уважительными могут быть: болезнь, длительная командировка, неразъяснение судом порядка обжалования. Для компаний командировки или болезни руководителей и юристов срок восстановить не помогут, но суд встанет на вашу сторону, если, например, вы поздно получили решение суда, а в картотеке арбитражных судов решение не было опубликовано.
Апелляционная жалоба подается через суд, вынесший решение, но в жалобе вы должны указать суд, в который ее направляете:
- на решения мировых судей — районный суд,
- на решение районных судов — краевой, областной, республиканский суд,
- на решения верховных судов республик, районных и краевых судов, принятые в первой инстанции — в апелляционный суд,
- на решения арбитражных судов — в арбитражный апелляционный суд.
Не забудьте приложить документ об оплате госпошлины (или ходатайство о ее отсрочке), а также квитанцию о направлении копии жалобы другой стороне.
И в гражданском, и в арбитражном процессе существует так называемая «сплошная» кассация, при которой суд принимает к рассмотрению все поступившие кассационные жалобы, если они соответствуют обязательным требованиям.
Обратиться в кассацию возможно только, если подавалась апелляционная жалоба.
Когда подают жалобу на решение суда
Жалоба может быть двух видов — это зависит от того, в какое время ее подают. Если постановление суда по кредиту еще не вступило в силу, можно подать апелляционную жалобу и оспаривать его дальше. В законе сказано, что на это дается один месяц. Если же срок прошел и постановление суда вступило в силу, то остается подать только кассационную жалобу, и на оспаривание дается полгода.
Оспорить постановление можно в следующих случаях:
- суд не сообщил должнику о дате и времени рассмотрения его дела по кредиту;
- должник считает, что суд рассмотрел его дело неправильно и вынес несправедливое решение;
- в суде вопрос о нарушениях выплаты средств по кредитованию рассматривали без участия должника;
- банк подал иск без оснований и с нарушениями.
Строгого выполнения правил написания апелляции нет, но в ней обязательно должны быть пункты, которые обычно есть в любом заявлении. Это:
- наименование судебного заведения;
- полные данные о заявителе;
- информация о принятом решении;
- основания для обжалования;
- и доказательства этих оснований (ст. 322 ГПК РФ).
Ответчику нужно сделать столько копий документов, сколько сторон участвует в процессе.
Подавая кассационную жалобу, нужно объяснить, почему пропустили должный срок (1 месяц) и не подали апелляционную. Например, если повестка не пришла вовремя, можно указать, что это и явилось причиной несвоевременной подачи. Тут же следует попросить судью о восстановлении срока подачи апелляционной жалобы на решение суда по кредиту. Конечно, оспаривать судейские утверждения и знать все тонкости процесса должник не может, поэтому ему лучше посоветоваться с юристом.
Есть дела, которые рассматриваются в упрощенном порядке, они вступают в силу через 15 дней после суда. Юридические службы банков часто пользуются возможностью провести упрощенный процесс, в результате чего у должников остается мало времени на подачу апелляции. Но это — тоже дело индивидуальное, и все зависит от финансового состояния нарушителя банковского договора. Иногда упрощенный процесс еще больше усложнит ситуацию.
Как выиграть суд по кредиту?
Заемщику следует немедленно подать встречный иск или возражение в котором будут представлены обоснования несогласия с банком:
- Уменьшение взыскиваемой суммы. Основной задачей в данном случае будет постараться убедить суд в том, что задолженность перед банком иная, а штрафные санкции слишком завышены. Иногда сумма пени может превышать сумму займа, поэтому при возникновении спорных ситуаций заемщик может потребовать уменьшения неустойки через суд. Для этого до окончания судебного дела следует подать заявление, в котором излагается суть проблемы, и указываются причины невыплаты долга, основания для снижения неустойки
- Признаниие кредитного договора исполненным. Оспаривание требования банка по кредиту уже после того, как он был полностью погашен. Причинами такого явления может служить банковская ошибка в расчетах задолженности по кредиту. В возражениях на иск банка укажите все доводы о возможности считать кредитный договор исполненным, приложив к Вашему отзыву документы, расчеты и квитанции, которые доказывают полное погашение долга
- Не забывайте о сроке исковой давности. Это период времени, в течение которого можно защитить права и интересы в судебном порядке. Общий срок исковой давности составляет три года. Если банк обратится с иском в суд по истечении трехлетнего срока, то имеется риск проиграть дело. Также банк может пропустить сроки по отдельным платежам, поскольку срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу. Но заемщик обязательно должен заявить на суде о применении судом срока исковой давности. Если ответчик не заявит, сам суд по своей инициативе не может применить к требованиям срок исковой давности. Также суд не откажет в принятии искового заявления, даже если все сроки банк уже пропустил
Испугала описанная выше ситуация? Ещё бы. Вряд ли на земле найдется человек, который хотел бы в ней оказаться. А ситуация-то на самом деле не утрированная, а вполне реальная для того должника, который не платит за ипотеку и при этом пустил всё на самотек. Ещё раз напомним — в случае с ипотекой суд для банка — реальный выход. Ведь в описанной ситуации банк в накладе не остался.
Вывод прост: Чтобы не допустить такой ситуации, надо брать инициативу в свои руки и не дожидаться злобных коллекторов и требований банка о возвращении кредита. Не можете платить? Самостоятельно и добровольно сообщите об этом кредитору. По головке вас, конечно за это не погладят, но ваша честность сыграет Вам на руку. У банка будет гораздо меньше желания прибегать к крайней мере. Вам, скорее всего, предложат варианты выхода из положения, ведь банк заинтересован решить ситуацию с максимальной выгодой для себя, а в случае суда, повторимся, выгода далеко не всегда будет существенной.
Чтобы апелляционная жалоба была хотя бы принята, прежде чем будет выполнена подача, нужно заплатите государственный сбор – госпошлину. Такая практика существует для всех дел, где предусматривается законная плата. Для разных судов плата будет иметь разное значение, поскольку она завязана не на судопроизводстве.
К примеру, если апелляционнаяжалоба отправляется в суд общей юрисдикции, обычное физическое лицо должно заплатить всего 150 рублей. Но для юридических лиц госпошлина возрастает на несколько порядков, и составляет 3 тысячи рублей.
Госпошлина за апелляцию по экономическим спорам принимает во внимание другие расценки. В данном случае статус заявителя не играет никакой роли, и для всех размер госпошлины будет идентичным – составлять 3 тысячи рублей. Даже если подача выполняется физическим лицом.
Платить госпошлину нужно до момента подачи (пока жалоба не отправлена), поэтому прежде чем начинать процедуру, убедитесь, что плата прошла. Тогда для надежности прикрепите к делу чек и можно ждать действий суда, что рассматривает апелляционный документ.
Получить юридическую помощь по вопросу апелляционной жалобы на решение суда можно на нашем сайте.
Споры по ипотечным займам
Если должник допускает просрочку при погашении ипотеки между кредитором и заемщиком происходит спор.
Наиболее распространенными причинами возникновения судебных споров являются следующие:
| Неисполнение обязательств должником | по оплате ипотечного кредита |
| Требования об изменении условий договора | по инициативе заемщика |
| Процедура признания | Договора кредитования незаконным полностью или в части |
| Споры по взысканию | жилья |
Расторжение уже подписанного договора
А как же быть, если в следствие определённых жизненных проблем, все же потребовалось расторгнуть уже подписанный ипотечный договор? Каким образом с наименьшими потерями и минимальным риском для себя отказаться от ипотеки? Об этом и пойдет речь в нашей статье.
Существует несколько способов решения вышеуказанной ситуации, рассмотрим их более подробно.
Некоторые наивно полагают, что можно просто перестать платить по ипотечному договору, но это огромное заблуждение, поскольку если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то кредитор в соответствии с условиями договора будет вынужден начислять санкции в виде штрафов и пеней. Впоследствии банковская организация обратится с исковым заявлением в суд к заемщикам/залогодателям для взыскания предмета залога, то есть вашей квартиры. И совершенно не имеет значения владеет ли должник каким-либо еще жильем или нет, ведь согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. И кредиторы апеллируют к данной законодательной норме.
Как видите такой сценарий развития событий весьма неутешительный, поэтому учтите, что в одностороннем порядке нельзя взять и отказаться от исполнения своих обязательств по кредитному договору, также, как и просто вернуть банку деньги, выданные по нему. Что же делать в такой непростой ситуации?
Процедура расторжения договора по решению клиента
Весь процесс проходит в несколько этапов:
- Переговоры с начальником отделения
Урегулировать вопрос можно и мирным путем. Всегда можно прийти к общему знаменателю – реструктуризация после погашения большего числа долга или уменьшение процента, если будет погашена вся пеня. Если все остались довольны, то не нужно обращаться в судебные органы.
- Расторжение договора ипотеки по инициативе заемщика через суд
Для начала нужно подать иск, если клиент не пришел к компромиссу с банкирами. На руках нужно иметь ответ от кредитора, который не желает расторгать соглашение либо доказательства того, что юрлицо просто проигнорировало запрос на это предложение. Суть в том, что на официальное прошение отделение должно отреагировать в течение 30 дней.
Обычно иск включает в себя такие данные:
- Участников спора с указанием ФИО ипотекодателя, адрес его прописки, контактная информация, а также все данные про кредитное учреждение.
Среди обязательных документов к иску идет копия кредитного и ипотечного соглашений, квитанции о погашении, выписки по счету, письма с просьбами решить возникшую проблему, то есть все, что может подтворить, что человек пытался решить проблему мирным путем.
Закладные пока не являются распространенным инструментом при ипотеках. Хотя банки отдают предпочтение этой форме залога. Закладная является ценной бумагой. Подписывается банком и залогодателем. Если должник при этом третье лицо, то и он обязан ставить свою подпись. Подлинник остаются у банка, другая сторона или стороны получают ее нотариально заверенную копию. Банк может продавать закладные другим банкам. Согласие должника и залогодателя при этом не требуется.
Постановлением Верховного Суда N 17 от 2012 года было установлено, что согласие залогодателя по закладной требуется обязательно, если банк переуступает или продает эту бумагу лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.
Подача апелляционной жалобы
Апелляционная жалоба подается в тот суд, который принял оспариваемое решение. Не нужно отправлять документы в вышестоящий суд самому.
При подаче апелляции лично поставьте отметку о принятии документов работником канцелярии на своем экземпляре жалобы, который предусмотрительно возьмите с собой в суд. Если жалоба отправляется в суд по почте, сделайте это заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда будет известно, когда документы поступили в суд.
Обязательным условием является приложение копий жалобы по числу лиц, участвующих в деле. Апелляционная жалоба оплачивается госпошлиной, подлинная квитанция также прилагается. Не нужно прикладывать документы, которые уже есть в деле. В апелляционной инстанции будет исследоваться все гражданское дело.
Следует отслеживать движение апелляции. Если жалоба будет оставлена без движения, необходимо своевременно получить копию определения суда и внести необходимые поправки в установленный срок. При возвращении апелляционной жалобы суд также выносит определение, в котором указывает причины такого процессуального действия.
Особенности валютной ипотеки: принудительное взыскание предмета ипотеки и возможные варианты защиты
Возможность получения жилищных кредитов в иностранной валюте является альтернативой рублевым долгам. Рост числа клиентов услуг кредитования с займами в долларах или евро в прошлом обусловлен привлекательными условиями погашения кредита из-за разницы ставок: переплаты процентов меньше, чем по кредитам в национальной валюте РФ.
Очевидные преимущества валютных кредитов на улучшение жилищных условий сыграли с должниками злую шутку:
- Во-первых, по условиям договоров ипотечных кредитов, номинированных в долларах или евро явно указывается на право банков делать пересчет в случае ухудшения курсовой разницы, если курс в договоре был фиксирован. Если есть, например, отклонение стоимости валюты на определенное значение (больше, чем 5-10%), клиент может получить новый график платежей;
- Во-вторых, в большинство договоров прямо предусмотрена необходимость ежемесячно рассчитывать ежемесячный платеж, исходя из официального или внутреннего курса конвертации валюты в рубли – официальное платежное средство в России.
Вполне очевидно, что с ростом курса иностранных денежных единиц снизилась платежеспособность отечественных заемщиков. В любом случае, банки обезопасили себя еще одним условием: в случае неоднократного нарушения порядка выплат по графику платежей, кредитное учреждение имеет право потребовать вернуть заем (инициировать взыскание ипотеки).
Точно так и случилось с активным ростом курса иностранных валют. Превалирующее большинство заемщиков попали в сложную ситуацию. При этом, заемщики сами взяли на себя такие риски (надеясь на наше государство) и изначально платили более низкий процент, в то время как остальные россияне оплачивали в рублях несравнимо больше.
Решением проблемы валютной ипотеки сегодня могут стать:
- Оформление нового кредита с целью единовременного погашения валютного займа – рефинансирование валютной ипотеки, которое выгодно совершать в момент, когда сумма долга, номинированная в валюте, максимально снизилась из-за курса, например, сейчас в 2018 году;
- Обращение в банк с просьбой провести реструктуризацию оставшейся задолженности – с увеличением срока выплаты, а возможно и с сокращением процентной ставки за счет ослабления инфляции в стране;
- В ответ на обращение взыскания на предмет ипотеки можно подать встречный иск с требованием произвести перерасчет долга с принудительным изменением условий договора.
Испугала описанная выше ситуация? Ещё бы. Вряд ли на земле найдется человек, который хотел бы в ней оказаться. А ситуация-то на самом деле не утрированная, а вполне реальная для того должника, который не платит за ипотеку и при этом пустил всё на самотек. Ещё раз напомним — в случае с ипотекой суд для банка — реальный выход. Ведь в описанной ситуации банк в накладе не остался.
Вывод прост: Чтобы не допустить такой ситуации, надо брать инициативу в свои руки и не дожидаться злобных коллекторов и требований банка о возвращении кредита. Не можете платить? Самостоятельно и добровольно сообщите об этом кредитору. По головке вас, конечно за это не погладят, но ваша честность сыграет Вам на руку. У банка будет гораздо меньше желания прибегать к крайней мере. Вам, скорее всего, предложат варианты выхода из положения, ведь банк заинтересован решить ситуацию с максимальной выгодой для себя, а в случае суда, повторимся, выгода далеко не всегда будет существенной.
Итак, обращение в суд будет следовать обнаружения обстоятельств, позволяющие банку забрать квартиру, или другую заложенную вами недвижимость. Точнее говоря, предпринимать подобные действия он сможет после того, как письменно доведет до вас обращение с просьбой полностью вернуть долг, а вы не сможете ее выполнить. Как только данный факт будет зафиксирован, юристами банка будет подан иск о расторжении договора, а также о взыскании с вас задолженности.
В данном судебном иске по ипотеке будут подробно изложены все обстоятельства, которые привели к такой неприятной ситуации. Так, банком будет указано, что он заключил с вами кредитный договор, согласно которому он предоставил вам определенную сумму денежных средств для покупки жилья. Далее будет следовать подробное описание его условий в виде суммы ссуды, ее срока, процентной ставки и даты ежемесячных платежей. Также в иске внимание суда будет обращено на тот факт, что недвижимость, ставшая вашей собственностью, выступала в качестве залога. Конечно, юристы расскажут и о том, что кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив вам вышеуказанные денежные средства.
Затем банком будут приведены доказательства, свидетельствующие то, что вы не выполнили свои обязательства по договору, например, неоднократно нарушали сроки, до которых следовало внести ежемесячные платежи или их суммы. В качестве результата ваших бездействий будет указана общая сумма задолженности в виде просроченного основного долга, начисленных процентов и неоплаченной неустойки. Вполне вероятно, что кроме этих цифр в иск также будет включена компенсация государственной пошлины за принятие его к рассмотрению и другие сопутствующие расходы банка-кредитора.