Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ от поручительства: теория и практика +Видео экспертов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.
Отказ от поручительства
Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:
- Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
- Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
- Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
- Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
- После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.
Права и обязанности поручителя по ипотеке
Поручитель наравне с титульным заемщиком отвечает перед банком за погашение задолженности. В некоторых случаях полную ответственность заменяют субсидиарной, при которой вводится ограничение на процент задолженности или сумму возврата. Нюансы и тип обязательств прописывается в договоре поручительства. В нем подробно указываются условия и требования, которые доверенное лицо обязуется выполнить.
-
Полностью или частично погасить ипотечные кредит с начисленными процентами и штрафами, если титульный заемщик не имеет возможности этого сделать.
-
Информировать банк о смене паспортных данных, прописки или места жительства.
-
Предоставить по требованию необходимые документы для составления договора поручительства.
Односторонний отказ от договора поручительства
Для того, чтобы отказаться от договора поручительства после его заключения необходимы веские основания, указанные в Гражданском кодексе РФ, такие как:
- истек срок действия договора (если срок поручительства не установлен договором, поручительство считается прекращенным при условии, что кредитная организация в течение 1 года со дня погашения кредита не подаст иск на поручителя);
- предмета поручительства больше нет (на пример, когда задолженность по кредиту полностью погашена);
- задолженность по кредитному договору передана другому лицу без согласия на это поручителя;
- банк не признает приемлемым исполнение заемщика и поручителя своих обязательств по выплате кредита (в этом случае поручитель имеет право обратиться в суд о прекращении договора поручительства, предоставив документально зафиксированный отказ кредитной организации (например, отказ в досрочном погашении кредита).
Важно понимать, что смерть или реорганизация юридического лица — заемщика не позволяет отказаться от договора поручительства.
Можно ли прекратить поручительство по ипотеке
Отказаться от поручительства по ипотеке нельзя, так как соглашаясь на поручительство по ипотеке, должны понимать уровень своей ответственности и действуете разумно. Однако, есть некоторые нюансы и закон предусматривает, в ограниченных пределах, случаи прекращения поручительства.
- В случае согласия всех заинтересованных сторон — банка и заемщика. банк идет на встречу если ему предложат наиболее лучшие условия обеспечения или аналогичные. Если, например объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения поручительства или прекращение кредитного обязательства, что само по себе означает погашение ипотеки в полном объеме.
- В связи с прекращением срока договора поручительства, в том числе при истечении срока искового требования о погашении долга.
- При переводе долга на другое лицо, где поручитель не дает своего согласия на пролангирование своей ответственности новому должнику. Такая практика применялась особенно часто в конце 2000-х годах в кризисных ситуациях в экономике нашей страны. Перевод долга осуществляется заемщиком, когда он понимает свою не платежеспособность и хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки , как правило видят в новом клиенте надежного и платежеспособного заемщика. Такой вариант выгоден и поручителю и у него появляется право отказаться от обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо.
- Если в договоре поручительства заранее прописано согласие поручителя на перевод долга на другое лицо, то и повторное согласие и изменение порядка его получения не потребуется. Поручителю это крайне выгодно — заемщик самостоятельно будет нести свои обязательства перед банком по выплатам ипотечного кредита.
Важно знать, что поручительство не прекращается за смертью должника. Кроме того, вступление в наследство и переход долга к наследникам не подпадают под правило перевода долга на другое лицо и поручитель берет на себя всю полноту ответственности по ипотечному обязательству. В такой ситуации единственное, что может помочь — страхование жизни заемщика, когда смерть подпадает под страховой случай и страховая сумма покроет весь имеющийся долг. После этого кредит будет считаться погашенным в полном объеме и все обязательсnва поручителя закончатся.
Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.
- Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
- Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
- Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
- Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
- Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.
Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.
Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?
Поручительство по кредиту применяется в случае выдаче займа на крупную сумму. Это дополнительные гарантии для кредитора, что заемщик будет исполнять свои обязанности касаемо погашения долга.
Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.
Многие граждане попросту не понимают всей степени ответственности, беря на себя обязательства гаранта в сделке еще до того, как внимательно разберутся в правах и обязанностях поручителя.
Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.
Как перестать быть поручителем и созаемщиком по ипотеке?
Так как созаемщики несут обязательство оплачивать по ссуде все вместе, то и все обязанности прекращаются в момент выплаты кредита. Получить согласие на вывод из числа созаемщиков крайне проблематично и возможно лишь в исключительных случаях. Чтобы банк дал разрешение на вывод созаемщика, желательно предоставить другого кандидата, на которого перейдут все права и обязанности выводимой стороны. При этом платежеспособность кандидата будет анализироваться на общих основаниях.
Основания прекращения поручительства такие же, но есть еще одно основание. Если ипотека переводится на другого заемщика, то поручитель освобождается от выполнения обязательств, если он не подтвердит свое согласие оставаться им.
Согласно статье 367 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть должника не является основанием для прекращения поручительства.
Говоря о том,как расторгнуть договор поручительства по ипотеке, то заинтересованной стороне следует обратиться в банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать письменное заявление с указанием причин расторжения договора. Если банк сочтет их уважительными, то договор поручительства может быть расторгнут.
Стать гарантом по ипотеке гораздо проще, чем отказаться от взятых обязательств.
Можно ли отказаться от поручительства по кредиту
Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика. При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.
Прекращение поручительства по договору банковского кредита — Юридическая консультация
В соответствии с п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
Заключив договор поручительства, вы приняли на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение вашим другом его обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В силу п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником
Таким образом, в случае неисполнения надлежащим образом обязательств по выплате задолженности по кредиту вашим другом банк вправе требовать взыскания задолженности как с вас, так и с вашего друга.
В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
Таким образом, поручительство не прекращается в связи с банкротством банка.
Для защиты ваших прав необходимо обратить внимание на положения п. 6 ст. 367 ГК РФ, согласно которому поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.
Иногда на практике стороны договора поручительства определяют срок действия поручительства таким образом: «Поручительство действует до полного исполнения должником своих обязательств перед кредитором».
В свое время Президиум ВАС РФ довольно жестко высказался по поводу подобного рода условия: условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28).
Пленум по поручительству — что нового?
- Под конец 2020 года Верховный суд принял Пленум по поручительству.
- Некоторые положения хочу разобрать в статье -в целом ничего нового, но все же.
- Поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения наравне с должником или даже в том случае, если должник иск признает или вовсе проигнорирует суд.
Например, так часто бывает — должник испарился, банк подает в суд иск к поручителю, исковые требования увеличены на неустойку, штраф и прочие суммы. Так как должник в суд не явился, поручитель думает, что сумму долга он не вправе оспаривать.
Но это не так и прописано в законе (364 ГК). Можно возражать как против долга (его части), так и просить суд снизить неустойку.
А Пленум по поручительству напоминает нижестоящим судам, чтобы не нарушали прав поручителя на оспаривание долгаи неустойки (а не только обязательств по поручительству).
Более того, поручитель может заявлять даже о ничтожности основной сделки, о пропуске банком исковой давности по основному обязательству (даже если должник об этом не упоминал).
Если проходит исковая давность по основному долгу — она истекает и по обязательствам поручителя. Подробнее я написала про давность в этой статье (там речь больше о залоге, но неважно — залог и поручительство это по сути одно и тоже).
Часто бывает, что банк поступает по хитрому — подает иск к должнику, без предъявления требований к поручителю. Должник в суд не приходит, иск полностью удовлетворен судом.
Потом банк предъявляет иск к поручителю. Решение по долгу — в силу вступило, но поручитель о процессе не знал.
- Получается, поручитель лишен права оспаривать сумму долга или более того, заявить об исковой давности?
- Нет, не лишен.
- Если речь идет об исковой давности — о ней можно заявить в судебном процессе по поручительству.
- Если же поручитель захочет оспорить в целом сумму долга, необходимо вступать в судебное дело, в котором данное решение выносилось (по иску к должнику).
- Даже если прошло уже много времени — не важно, восстановить сроки можно, если поручитель об иске не уведомлялся и как сторона по делу не привлекался.
При ликвидации должника — юридического лица поручительство не прекратится, при условии, если кредитор успеет предъявить свои требования. Про это и ранее было известно, но вот ВС разъяснил что значит «предъявить» требования. Раньше практика исходила из того, что требования должны быть заявлены в суд.
Однако ВС поясняет в Пленуме — направление претензии также будет считаться предъявлением требований. Для поручителя такие выводы Верховного суда — плохо, банку же — сплошные плюсы.
На что обратить внимание?
Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:
- Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
- Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
- Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.
Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.
Кто может быть поручителем: основные требования
При оформлении ипотеки вы можете попросить стать поручителем любого человека, независимо от того, состоит он с вами в родственных связях или нет. Исключение делается только для вашего мужа (жены). Если вы состоите в браке, и брачный договор не заключался, то второй супруг обязательно выступает созаемщиком и поручителем быть уже не сможет.
Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:
- российское гражданство (в ВТБ, Райффайзенбанке – любого государства);
- возраст на момент подачи заявки – от 21 года (в УБРиР – от 23 лет), на планируемую дату полного погашения долга – до 65 лет (до 75 лет – в Сбербанке, до 70 лет – в УБРиР);
- опыт работы на текущем месте – от полугода;
- наличие дохода, позволяющего выплатить долг (точную сумму вам назовут в банке);
- общий стаж работы – от года.
При рассмотрении заявления поручителя банк учитывает не только доход, но и обязательства по выплате кредитов. Например, если человек уже платит ипотеку, то рассматривать его в качестве поручителя банк будет только при наличии высокого официального дохода.
Ответственность за просрочку платежей
Если вас просят выступить поручителем, то нужно понимать, что это большая ответственность. Даже если заемщиком выступает родственник, оцените, насколько он способен выполнить обязательства по кредиту.
Перед подписанием договора вы должны понимать, чем рискуете:
- Необходимость погашать долг, если заемщик не выполняет свои обязательства. Банк может в судебном порядке обязать вас как поручителя погасить задолженность (в т. ч. проценты, пени, штраф). При этом взыскание может быть обращено на имущество или денежные средства, включая поступающую заработную плату и деньги, размещенные во вкладах. После выполнения обязательств перед банком вы станете кредитором заемщика и сможете потребовать с него погашения долга перед вами (в т. ч. в судебном порядке).
- Необходимость погасить долг в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Это применимо только при отсутствии страхования по соответствующим рискам.
- Испорченная кредитная история. Просрочки, допущенные заемщиком, будут отображаться в кредитных историях всех участников сделки.
Как выйти из договора поручительства?
По закону поручитель не вправе расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке. Если вы уже взяли на себя обязательства поручительства по ипотеке, то снять их по собственному желанию не сможете.
В каких случаях прекращается поручительство по ипотеке:
— полное погашение кредита;
— закончился срок действия договора поручительства;
— банк без согласия поручителя передал право на задолженность по кредиту коллекторам;
— без согласия поручителя банк изменил условия кредитования, к примеру, повысил кредитную ставку;
— с согласия кредитора заемщик привлекает другого поручителя.
Стандартный срок ипотечного кредитования — 15-20 лет и за это время может многое случится, к примеру, вы сами захотите купить квартиру или дом в ипотеку. Поэтому прежде чем бросаться на выручку к другу или любимому родственнику, подумайте, готовы ли вы взять на себя обязательства поручителя.
Порядок заключения договора: шпаргалка
Чтобы понять, как оформляется поручительство по кредиту, рекомендуем ознакомиться с пошаговой инструкцией заключения соответствующего договора:
- потенциальный заемщик находит поручителя;
- клиент кредитной организации и будущий «гарант» приходят в отделение банка, последний предоставляет документы, требуемые для заключения договора;
- банк оценивает платежеспособность и добросовестность потенциального поручителя;
- кредитная организация принимает решение и сообщает о нем клиенту;
- в случае одобрения кандидатуры, с лицом, изъявившим желание выступить гарантом по кредитному договору, заключают отдельное соглашение.
Сколько действует поручительство
Под понятием поручительство, подразумевается односторонняя обязанность человека, который поручился за должника и дал обязательство отвечать за исполнение последним денежных обязательств перед кредиторами.
По виду обеспечения кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные. При необеспеченном кредите выплату долга гарантирует только должник. При взятии обеспеченного выплата займа гарантируется имуществом или поручительством.
Для гарантии выплат составляются документы. Например, заявление о поручительстве. При составлении заявления указывают:
- Сумма обязательств заемщика.
- График внесения платежей по кредиту.
- Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.