Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты при банкротстве банка как вернуть деньги юрлицам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В ситуации, когда производится лишение лицензии финансового учреждения его клиент-организация выступает уже в роли его кредитора. Клиент банка — юридическое лицо, если отозвали лицензию у банка может обратиться во временную администрацию (на протяжении периода ее работы) или к управляющему, под руководством которого будет осуществляться ликвидация.
Что делать юрлицу при отзыве лицензии банка?
При ликвидации банка фирма теряет полный доступ к своим средствам. Однако вернуть их можно. Необходимо следовать таким рекомендациям.
- Сразу после объявлении о банкротстве вашего банка сообщите всем контрагентам о том, что банк закрыт и предоставьте реквизиты другого банка.
- Зайдите на сайт Центробанка в раздел «Объявления временных администраций», где вы найдете адреса организации, которая будет заменять закрывшийся банк.
- Подготовьте документы и заявление на включение вас в реестр требования данного кредитора.
В соответствии с законодательством ликвидации выполняется в течение года. Однако она может продолжаться и дольше, если будет принято решение арбитражного суда. В результате процедура продлевается еще на 6 месяцев.
Как вернуть вклад, если банк обанкротился или отозвали лицензию?
Кредитные организации или в обиходе банки всегда ассоциировались в понимании рядовых граждан с надёжностью и тайной.
Солидные люди в деловых костюмах, которые тихо разговаривают уверенным голосом с применением большого количества незнакомых красивых терминов всегда внушали уважение и доверие.
Но большое количество банков, которые прекратили существование или сменили частного собственника на государственного инвестора за последние годы, значительно изменило отношение вкладчиков к банкирам, причём не в лучшую сторону.
Сегодня при желании заработать на размещённых в обычный депозит сбережениях всегда нужно быть готовым к тому, что придётся решать вопрос: как вернуть вклад, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию?
Советуем прочитать: Как сохранить деньги во время кризиса?
Преимущества подобного способа взыскания
Первым делом необходимо отметить несколько очевидных достоинств взыскания задолженности путем объявления должника банкротом. К ним относятся:
- действие на опережение. Кредитор инициирует признание должника несостоятельным, не давая последнему самостоятельно запустить процедуру. Это важно в плане назначения управляющего и осуществления дальнейшего контроля над проводимыми мероприятиями;
- воздействие на должника. Нередко угрозы банкротства оказывается достаточно для того, чтобы последний рассчитался с кредитором;
- координация действий с другими кредиторами и контролирующими органами. В рамках дела о финансовой несостоятельности намного проще использовать многочисленные рычаги воздействия на должника, включая коллективные и постоянные меры, которые заметно эффективнее разовых и индивидуальных действий;
- помощь должнику. Процедура банкротства часто заканчивается восстановлением платежеспособности потенциального банкрота, что выгодно всем участникам процесса.
Если признали банкротом через МФЦ
На данный момент правоприменительной практики по признанию внесудебного банкротства накоплено не так уж и много. Ведь соответствующий закон вступил в силу только в сентябре 2020 года, а банкротом гражданина могут признать только спустя 6 месяцев после принятия от него заявления. Но есть закон, в котором четко определено, что будет с долгами гражданина после признания его банкротом по внесудебной схеме.
В соответствии с действующей редакцией законодательства при внесудебном банкротстве списываются только те задолженности, которые были указаны должником в заявлении. Это относится как к кредиторам, так и к размерам долгов.
Другими словами, если в заявлении банкрот не укажет отдельного кредитора или укажет сумму меньше, чем действительно должен, то после банкротства часть его задолженностей не будет списана. Тогда банки имеют полное право продолжать взыскание.
Но если МФЦ объявил вас некредитоспособным и списал задолженности, то повторно взыскивать их запрещено.
Компенсация не пришла в положенный срок
Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.
Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее.
Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д
В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.
Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.
Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении.
Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления
Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.
Получить страховую выплату с депозита можно четко до момента завершения процесса банкротства банка или снятия моратория. В случае с банкротством процедура может растянуться на годы. Однако откладывать подачу заявки на выплату все же не стоит. В противном случае судебных разбирательств не избежать.
Закон о «О страховании вкладов» указывает все ситуации, в которых Агентство страхования обязано восстановить сроки получения компенсации до суда:
- Состояние беспомощности или тяжелое заболевание;
- Несение воинской службы;
- Возникновение непреодолимых и чрезвычайных условий, которые не позволяли подать заявление в АСВ.
В любой другой ситуации Агентство откажет вам в восстановлении сроков компенсации. Решить вопрос можно будет только в судебном порядке.
Таким образом, в день реальной выплаты компенсации вы должны получить всю сумму по депозиту в пределах 1,4 млн. рублей (указывается в реестре) проценты, которые рассчитаны по актуальной ставке рефинансирования на день выплаты. Может ли в таком случае общая выплата оказаться более 1,4 млн. рублей? Да.
Сумма компенсации указывается в реестре АСВ. Подавая запрос на страховую выплату, вы получите на руки выписку из этого списка. Наиболее распространенные «сюрпризы», с которыми сталкиваются вкладчики:
- В одном банке было оформлено несколько депозитов на общую сумму свыше 1,4 млн. рублей, но выплата предлагается только в размере 1,4 млн. рублей;
- Был открыт один вклад в сумме менее 1,4 млн. рублей, но сумма процентов по нему оказалась таковой, что страховой максимум был превышен, и АСВ предлагает компенсировать меньше процентов, чем положено;
- Депозит частично оказался «тетрадочным», т.е. не был оформлен необходимым образом и отражен полностью на счетах банка.
В указанных ситуациях следует подать заявление в Агентство с требованием пересмотреть величину компенсации. Обязанности АСВ в таких случаях:
- В течение 10 ближайших дней направить в банк-агент запрос о предоставлении разъяснений.
- В течение 5 дней сообщить вкладчику о возможности изменения суммы компенсации и данных реестра (если на то будут основания).
Если по вопросу о пересмотре суммы страховой выплаты будет принято положительное решение, деньги поступят на счет клиента банка-банкрота в установленном порядке. Если ответ будет не в пользу вкладчика, решить вопрос можно будет лишь в судебном порядке.
Что делать если у банка отозвали лицензию
- 31.01.2020 — отозвали лицензию у Апабанкаnew
- 24.01.2020 — отозвали лицензию у НВКбанка
- 17.01.2020 — отозвали лицензию у ПФС-БАНКА
- 10.01.2020 — отозвали лицензию у Нэклис-Банка
План действий для ИП и юр лиц:
- Не позже чем через 2 недели после отзыва лицензии АСВ запускает процесс выплат по страховым случаям (до 1.4 млн руб). Но лучше чуть позже подойти, т.к. в первые дни — ажиотаж, а значит будут огромные очереди. Тем более времени для получения выплат будет предостаточно (не менее 2-х лет). Агентство страхования вкладов должно будет опубликовать в прессе, а также на своем официальном сайте — всю необходимую информацию для получения страховых выплат, а именно — в каком теперь банке будут приниматься заявления для получения выплат.
- АСВ выплачивает деньги ИП и юр лицам в течении 3-х рабочих дней и только на открытый расчетный счет, предназначенный для ведения бизнеса. То есть необходимо заранее позаботиться об открытии счета в другом банке!
- Заявление для АСВ в целях экономии времени лучше заранее распечатать и заполнить — его можно взять здесь (см. раздел «Бланки документов»).
- Берем с собой документ, удостоверяющий личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) действовать от имени данного малого предприятия без доверенности единолично либо совместно. Проще говоря, берем с собой паспорт и идем в банк, которому АСВ поручил заниматься выплатами.
- Если сумма превышает установленный АСВ лимит в размере 1.4 млн руб по страховым выплатам, то пишем заявление с требованием кредитора на получение денежных средств, которые превышают 1.4 млн. В этом случае есть два варианта исхода ситуации: 1) В лучшем случае — будет инициирована процедура ликвидации банка* — и вам вернут деньги, которые превышают лимит в 1.4 млн рублей. 2) Худший вариант (причем часто случающийся) — будет запущена процедура банкротства* — с высокой долей вероятности не получите сумму, которая превышает лимит 1.4 млн руб, т.к. такие выплаты делаются в последнюю очередь и, естественно, денег на всех не хватает.
* Ликвидация банка инициируется, если имущества банковской организации предостаточно для покрытия взятых на себя обязательств. В противном случае запускается процесс банкротства.
Нюансы:
- Начисленные проценты по депозитам также выплачиваются.
- Если деньги размещены в иностранной валюте, то при наступлении страхового случая они пересчитываются в рублях по курсу ЦБ РФ.
- И, напоследок, не забудьте предупредить своих контрагентов, чтобы они не перечисляли деньги на счет банка, у которого отозвали лицензию.
Если Вы столкнулись с отзывом банковской лицензии, то наш сервис может помочь Вам подобрать новый банк для открытия расчетно-кассового обслуживания. С помощью него можно легко отфильтровать банковские учреждения по определенным критериям, а затем, использовав опцию сравнения, выбрать наиболее оптимальный банк.
Стоит отметить, что многие банки предлагают скидку на открытие / ведение РКО для новых клиентов, которые перед этим столкнулись с отзывом лицензии.
Преимущества обязательного страхования вкладов
Как вернуть деньги, если банк обанкротился? Российское законодательство предусматривает систему обязательного страхования вкладов населения. Поэтому «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) берет на себя обязанность вернуть деньги вкладчиков, вложенные в обанкротившийся банк. Максимальная сумма, которую вы можете получить – 1 400 000 рублей. А теперь давайте подробнее разберем основные моменты обязательного страхования банковских вложений.
АСВ представляет собой масштабную корпорацию, созданную государством. Её назначение – обслуживать системы страхования вкладов. Формирование подобных «подушек безопасности» – распространенная практика в большинстве развитых стран мира. К примеру, в Индии действует корпорация по страхованию вложений и гарантированию кредитов, в США – федеральная корпорация по страхованию вкладов, а в Японии — две самостоятельные корпорации страхования депозитов одновременно.
Все эти системы страхования обеспечивают защиту частных вкладов. Они созданы для того, чтобы вернуть вкладчикам их деньги, вложенные в обанкротившиеся банки. Деятельность АСВ регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».
Как вернуть деньги из обанкротившегося банка иностранным гражданам? Страхование вложений в банках РФ распространяется на финансовые вложения любых физических лиц, независимо от того, гражданами какого государства они являются. Вернуть свой капитал по страховке может любой человек, открывший вклад или оформивший карточку в банке, сотрудничающем с АСВ.
Страхование АСВ распространяется на:
- валютные вложения;
- срочные вклады (на любые сроки);
- личные счета индивидуальных предпринимателей;
- деньги на открытых банковских счетах;
- вклады до востребования;
- деньги на банковских картах (пенсионных, студенческих, зарплатных, личных).
Максимальная сумма страховки валютных вложений также составляет 1 400 000 рублей. Причем эта сумма рассчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ, действующему в день наступления страхового случая (получения статуса обанкротившегося банка, лишения лицензии).
Также страхование распространяется на счета попечителей или опекунов, деньги на которых по закону принадлежат подопечным (бенефициарам). Средства на эскроу (условных счетах для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости в момент их регистрации) застрахованы на особых условиях.
Что делать юрлицу до отзыва лицензии у банка?
В такое время нередко происходит отозвание лицензии. Поэтому каждая компания должна быть начеку. Чтобы не лишиться сбережений, нужно тщательно изучать финансовый сектор.
Выбирая банк, юридическое лицо не заинтересуется процентными ставками или дешевым обслуживанием. Это не главные критерии при выборе размещения денежных средств.
Не стоит связываться с банком, у которого уже присутствуют сведения о проблемах с регулятором. Вскоре это учреждение лишиться лицензии и вы потеряете деньги.
Изучите тщательно отзывы и при наличии слухов о: сомнительных операциях, отмыванию денег, нарушения договора и требований государства, отказаться от размещения сбережений. Сведения находятся на доступных ресурсах, оговариваются в средствах массовой информации. Если же информация уже поступила, но организация не сняла заранее денежные средства, то остается только узнать о действиях в конкретной ситуации.
Для вкладчиков из числа юридических лиц отзыв лицензии банка означает риск потерять депозит из-за отсутствия обязательного страхования от подобного рода рисков. Тем не менее, говорить о полном отсутствии гарантий было бы неправильно.
В частности, юридические лица на законных основаниях могут передать в порядке цессии право истребования долга специализирующейся на подобных услугах организации. Также возврат средств возможен через суд, хоть это и самый сложный, а, главное, долгий путь.
Бесплатная юридическая консультация:
Разумеется, о полном возврате средств не может идти и речи, хорошо, если удастся возвратить хотя бы половину потерянной суммы. Кроме того, клиенты вправе обратиться во временную администрацию, созданную решением Центробанка.
В общем порядке перспективы возврата средств туманны, так как финансовые требования юридических лиц рассматриваются в последнюю очередь.
О том, как получить без залога кредит для малого бизнеса, читайте в этой статье.
А как же вернуть деньги юридическим лицам?
Совсем по-другому обстоит дело с юрлицами. Их счета однозначно не подлежат страхованию.
В такой ситуации обращаться с заявлением о возврате средств по вкладам можно и нужно, но не к банкам-агентам, а к назначенному временному управляющему (администрации) уже в рамках банкротного производства. Временный управляющий (администрация) внесет вас в список (реестр) кредиторов и когда наступит стадия расчетов с кредиторами – долги будут возвращаться согласно установленной «ФЗ о несостоятельности (банкротстве)» очередности». Ведением реестра кредиторов занимается арбитражный управляющий.
При недостаточности средств для расчетов по долгам с кредиторами ликвидационная комиссия распродает имущество банка и вырученные средства перенаправляет на погашение задолженностей. В первую очередь удовлетворяются требования выплаты заработной платы, выходных пособий, выплачиваются застрахованные вклады, вносятся обязательные платежи и возвращаются вклады ИП. Во вторую очередь погашаются долги, обеспеченные ценными бумагами. А уже из оставшихся средств происходит удовлетворение требований остальных кредиторов, в число которых входят и юрлица. Причем, это происходит только после того, как банк рассчитался полностью с долгами перед физлицами и ИП, в том числе по вкладам, не покрытыми страховкой.
Распределение очередности между кредиторами-юрлицами одной очереди зависит от даты внесения в реестр кредиторов. А это значит, чем раньше вы заявите о своих законных требованиях, тем лучше.
Список документов для подачи заявления существеннен и нужно быть внимательным, чтобы ничего не забыть.
Бесплатная юридическая консультация:
Документы, предоставляемые юрлицами, ИП с коммерческими счетами управляющему (администрации) – если уже принято решение о принудительной ликвидации банковского учреждения:
Заявление с указанием величины материальной претензии, ее обоснование, список документов, подтверждающих наличие долга банка (в том числе, выписка по счету, сделанная сразу же после отзыва лицензии; платежное поручение);
Бесплатная юридическая консультация:
В течение 30 дней временный управляющий (администрация, ликвидатор) дает ответ о включении вас в реестр кредиторов вместе с выпиской о включении в реестр кредиторов и с указанием причитающегося возмещения по вкладу. Или же письменно сообщается об отказе во внесении вас в такой список. Отказ можно обжаловать в судебном порядке.
Если вы не согласны с указанной временным управляющим (администрацией) суммой возмещения, то вы должны сразу же составить заявление о вашем несогласии с размером возмещения, в котором нужно перечислить все материальные обязательства банка перед вами. Учтите, что если у вас есть денежные обязательства перед этим же банком, то они подлежат зачету и вам полагается к выплате только разница между этими обязательствами. Если, конечно, сумма обязательств банка превышает сумму вашего долга. В противном случае вы еще можете остаться должны банку.
Если у вас есть спорные обязательства, с которыми вы не согласны, и ввиду этого считаете отказ банка во внесении вас в реестр кредиторов или занижение суммы причитающихся вам выплат незаконным, то в такой ситуации лучше всего обратится за консультацией к юристу. Он произведет полный правовой анализ всех требований, поможет осуществить правильный взаимозачет требований и пояснит, на какую точно сумму вы можете претендовать. Самостоятельно спорить с банками бессмысленно. Вы должны апеллировать ссылками на нормативные акты и приводить убедительные доводы правомерности ваших требований. Только в этом случае вы можете рассчитывать на благоприятный исход дела.
К сожалению, зачастую банки-агенты и временные управляющие стараются необоснованно отказать в выплате возмещения, тем самым уменьшив долговое бремя банка. Но это должно происходить не за счет добросовестных субъектов хозяйствования. Поэтому при любом отказе в удовлетворении требований по возврату вклада сразу же обращайтесь к юристу, чтобы проверить правомерность такого отказа. Опытные специалисты в области банковских споров знают, на какие рычаги необходимо надавить, чтобы решить вопрос максимально благоприятно для клиента.
Расчетный счет в банке с отозванной лицензией: возврат денег
Коротко о главном:
В статье разберемся, что делать с расчетным счетом в банке, у которого отозвали лицензию. Узнаем, надо ли его закрывать и как вернуть свои деньги. А также рассмотрим, что будет с платежами, отправленными после отзыва лицензии.
ЦБ пристально следит за банками и, если в ходе внеплановой проверки выяснится грубое нарушение правил или игнорирование сделанных ранее замечаний, запускается процесс лишения банка лицензии. Он может быть для вас как внезапным, так и вполне ожидаемым — падает рейтинг банка, платежи не проводятся в срок, банк перестал принимать вклады.
Каждое утро ЦБ на своем сайте публикует список банков, лишившихся лицензии, и тех, в отношении которых проводятся какие-либо мероприятия. Вы, как клиент банка, в обязательном порядке, также будете оповещены об этом.
Если у вашего банка отозвали лицензию, то первый совет — не паниковать.
У вас будет предостаточно времени, чтобы получить деньги со своего счета. Заявление на возврат нужно написать в течение 60 дней. Если срок будет пропущен, то выплаты можно будет получить после всех кредиторов. На всю процедуру урегулирования выплат отведено два года. Но лучше с этим не затягивать.
Через две недели после того, как ваш банк лишился лицензии, Агентство страхования вкладов опубликует в средствах массовой информации, на своем сайте, весь порядок получения денег и определит, какой банк будет заниматься приемом заявлений от ИП/ООО.
На полную остановку работы банка отводится семь рабочих дней — это время, когда нужно разыскать «зависшие» платежи, урегулировать проблемы с налоговой, если они не получили платеж от вас.
В течение этого времени вы еще сможете войти в интернет-банк. Однако, платежи приниматься больше не будут. Для работы используйте действующий счет другого банка, если его нет — срочно откройте.
А также сделайте все необходимые распечатки из клиент-банка, чтобы потом не искать документы.
Рекомендуем прочитать: Рейтинг банков для малого бизнеса с выгодным РКО для ИП и ООО.
В случае банкротства банка что происходит с кредитом и вкладом?
Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.
В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.
Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.
Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.
Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).
Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?
Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.
Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.
К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.