Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что ждет россиян на рынке недвижимости в 2023 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
А что говорят клиенты
🔘 Семья 34-летней Ирины из Саратова снимала жилье. И наконец они с супругом решили приобрести свое: уж если платить, то лучше банку за свою будущую квартиру, а не чужим людям. Они просматривали условия разных банков, которые бы подходили под их параметры: низкая процентная ставка, наличие детей, небольшой ежемесячный платеж.
«В итоге наш выбор пал на СберБанк, — говорит Ирина. — И не зря. Из всех банков, которые мы рассматривали, он оказался лучшим в плане клиентоориентированности, процентов и условий. Одобрения ждали недолго, после чего нашли желаемую жилплощадь и обзавелись собственным жильем. Консультанты подробно все объяснили, рассказали про нюансы и преимущества: высокий процент одобрения, специальные условия и невысокий процент переплат».
🔘 Давно задумывались о покупке квартиры и в семье 40-летнего Сергея из Нижнего Новгорода. И как-то вечером решили отправить заявку на расчет ипотеки. «Так как у меня зарплатная карта СберБанка, то выбор банка для нас был очевиден, — объясняет Сергей. — Ипотеку одобрили в течение 10 минут. А сумма оказалась даже выше на 200 тысяч, чем мы запросили под ставку 10,5%. На сайте Домклик нашли подходящую по нашим запросам квартиру. Связались с продавцом, приехали, посмотрели, все понравилось. И вот мы уже готовимся к новоселью».
Как снизить размер ставки
Если Вы хотите чтобы был назначен минимальный процент по ипотеке, стоит заранее подготовиться к этому и принять ряд важных действий. В частности, снизить ставку позволит следующее:
- Если Вы имеете зарплатную карту какого-либо банка, то с большой долей вероятности обратившись в него, можно получить более выгодные условия и сниженную ставку. Это обусловлено возможностью оценки доходов заявителя, кредитной истории и прочих данных. Кроме того, владельцам зарплатных карт требуется предоставлять минимальный пакет документов при подаче заявки;
- Используйте дополнительное залоговое имущество – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, любые ценности в качестве залога станут гарантией платежеспособности клиента и приведут к снижению ставки;
- Официальное трудоустройство гражданина и фиксированный доход – если Вы имеете несколько источников дохода, фиксированный оклад, Вам выплачивается компенсация или пособие по тем или причинам, обязательно укажите их в заявке. Финансовые гарантии позволят получить более выгодные условия кредитования;
- Подберите удобное сочетание сроков погашения и объема предоплаты – чем быстрее Вы обязуетесь погасить долг и чем больше средств платите на начальном этапе, тем больше привилегий можно получить дальше;
- Страхование жизни и страхование залогового имущества. Эти продукты направлены на обеспечение дополнительной защиты как заемщика, так и банка-кредитора.
Если Вы думаете над тем, в каком банке взять ипотеку в первую очередь стоит обратиться в финансовое учреждение, зарплатной картой которого Вы владеете. По возможности старайтесь накопить больше средств на первоначальный взнос, это в значительной степени сократит как размер кредита, так и начисляемые сверх него проценты.
Как получить выгодную ипотеку
Несколько советов:
- Подбирать предложение с самой низкой ставкой. Разница составит 1-3%, но при большой сумме переплата может оказаться существенной. Необходимо внимательно прочитать условия договора, в них могут оказаться скрытые платежи и комиссии.
- Не растягивать срок. Чем он дольше, тем процентная ставка ниже. Комфортный размер платежа не должен превышать 40% дохода. Оптимальный – сумма кредита, делённая на такой платёж.
- Первоначальный взнос не должен быть минимальным. Выгоднее внести, как можно больше. Это подтвердит платежеспособность и поможет получить более выгодные условия.
- Отдавать предпочтение “знакомым” банкам. Лучший вариант – тот, в котором соискатель получает зарплату, имеет счёт с приличным оборотом для повышения шансов на одобрение.
- Выбрать банк с ближайшим отделение и онлайн-сервисами. Это позволит удобно погашать кредит и решать вопросы при личном контакте.
Где самые выгодные условия для россиян
Иностранные граждане, включая россиян, смогут получить ипотеку в Европе только при соблюдении ряда требований и на худших условиях по сравнению с местным населением.
Ниже приводится таблица с данными по ключевым параметрам оформления ипотеки в европейских странах, характеризующихся наибольшей выгодой.
|
Страна |
Процентная ставка, % в год | Величина заемных средств | Срок погашения | Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья |
| Великобритания | 4 – 6 | От 100 тысяч фунтов стерлингов | До 35 лет |
От 30 |
|
Испания |
4 – 5 | От 50 тысяч евро | До 30 лет | От 20 |
| Германия | 3 – 5 | До 40 лет |
От 40 |
|
|
Франция |
От 2,5 | Не менее 75 тысяч евро | До 20 лет | От 30 |
| Кипр | 4,7 – 5 | До 40 лет |
От 40 |
|
|
Португалия |
2,5 – 4 | От 5 тысяч евро | До 35 лет | От 30 |
| Чехия | От 4 | От 500 тысяч чешских крон |
До 30 лет |
|
|
Швейцария |
От 2 | Не менее 500 тысяч швейцарских франков | До 15 лет | От 40 |
| Австрия | 2 – 4 | От 25 тысяч евро | До 35 лет |
Не менее 30 |
|
Болгария |
От 7 до 15 | До 150 тысяч евро |
До 20 лет |
Где в Европе проще взять ипотеку
Хотя ипотека в Европе доступна для иностранцев с достаточным для этого уровнем дохода, нельзя сказать, что любое европейское государство без исключения легко даст гражданину РФ такую возможность.
Нельзя не учитывать, что россияне как иностранные граждане европейскими банками рассматриваются как клиенты, принадлежащие к категории высокого риска. Поэтому многие банки Европы лояльнее относятся к россиянам, которые несколько лет работают в местных компаниях и имеют высокий доход (что, в отличие от отечественных реалий, характерно для научных работников, а также работников сфер здравоохранения и образования).
Если рассматривать вариант с взятием ипотеки в одной из стран Евросоюза, следует обратить внимание на те, в которых этот вид кредитования развит лучше всего. Это Великобритания, Франция, Германия, Австрия, Дания, Швеция, с недавних пор Испания.
Для россиян непросто взять ипотеку в Болгарии; сложности с взятием жилищного кредита могут возникнуть в Хорватии, Латвии и Литве.
Говоря о выгоде оформления ипотеки в Европе, в первую очередь стоит обратить внимание на величину процентной ставки по кредиту. Можно отметить страны ЕС, в которых ипотечный кредит берется с перспективой большой переплаты, но считающаяся высокой ставка в 5% не идет ни в какое сравнение с обычными российскими ставками в 14-18% и льготными в 9-10%.
Страны Евросоюза с самыми высокими процентами по ипотеке
| Страна Евросоюза | Средний срок кредитования, лет | Усредненная ставка, % | Макс. сумма кредита от общей стоимости, % |
| Болгария | 20 | 8,5-9,5 | 70 |
| Венгрия | 30 | 5,5-7,0 | 50 |
| Греция | 30 | 3,5-7,2 | 90 |
| Кипр | 40 | 4,7-5,0 | 60 |
| Латвия | 20 | 4,8-6,0 | 70 |
| Хорватия | 30 | 4,5-5,7 | 50 |
И все же сравнение процентных ставок по ипотеке в членах ЕС и России говорит явно не в пользу последней, где ставка обозначается двузначными числами и проценты по льготным ипотекам высоки даже в сравнении с обычными европейскими.
Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения
Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
Выбор предложения банков
Для того, чтобы определиться с выбором банка и соответствующей программы кредитования следует учитывать не только наименьшую процентную ставку.
Так как иной раз подобные предложения обращены на вовлечение заемщиков, как правило получить указанную процентную ставку могут лишь некоторые.
Что еще следует учитывать:
| Отдавать предпочтение следует крупному банку | Не должно быть никаких сомнений в том, что банк продолжит стабильную деятельность. В случае отзыва лицензии банка будет осуществлен перевод задолженности другому банку, который сможет самостоятельно менять условия кредитного договора, включая процентную ставку |
| Популярность банка | Как правило постоянные клиенты банков могут рассчитывать на привилегии и преимущества, например на уменьшение процентной ставки, повышение возможности одобрения заявки по кредиту и др. Если заемщик является зарплатным клиентом, то урезается список документов, который нужно предоставить в банк |
| Репутация банка | иногда едва образованные кредитные организации завлекают заемщиков пониженными ставками, в то же время прописывая в договорах кредитования возможность повышения процентов в одностороннем порядке. Банки с хорошей репутацией, ведущие деятельность продолжительное время, подобными ухищрениями обычно не пользуются |
Страна Восходящего солнца предлагает процентную ставку по кредитованию — 1,21% годовых. Государство отличается низкой инфляцией, но дорогостоящим жильём. Здесь выгоднее взять финансовые средства на недвижимость и заиметь собственное жильё, чем снимать апартаменты.
Условия предоставления
В Японии немного банков, представляющих кредит россиянам. Те, которые готовы это сделать, выдвигают для клиентов следующие требования:
- Заработная плата должна быть ¥ (йена) 2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.);
- Мин. сумма кредита — от ¥ 1-10 млн;
- Размер первоначального взноса — 10% от стоимости жилья.
Чтобы получить финансовые средства в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.
Особенности
Существует несколько особенностей кредитования россиян в Японии. Вот главные из них:
- Наличие поручителя — им обязательно должен быть гражданин страны Восходящего солнца, но он не несёт финансовой ответственности за погашение кредита. Поручитель только подтверждает состоятельность клиента. Если заёмщик не выплачивает ипотеку при жизни, то оставшийся долг переходит к его детям;
- «плата за ключ» — это оплата поручителю за предоставленную возможность взять кредит. Им может выступать и продавец имущества, что чаще всего и бывает. Сумма выплаты составляет до 3% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Как в Казахстане изменились процентные ставки по ипотекам. Новая таблица
| Название банка | Было (процентная ставка) | Стало |
| Halyk Bank | 13% | От 18 до 23% |
| Банк ЦентрКредит | 10-11% | 13-19% |
| Сбербанк | 17,17 в среднем | От 19,5 до 21,2% |
| Нурбанк | 17% | От 17 до 20% |
| Алтынбанк | От 15% | От 16 до 21,9% |
Друзья, подведем итоги. Какими бы обоснованными ни были предположения экспертов, ключевое слово здесь – «предположения». Да, они осуществятся с большей долей вероятности. Мы с вами разобрали все наиболее вероятные сценарии и прогнозы, что будет с ценами на недвижимость в 2023 году. Эта информация точно поможет вам если не приумножить, то хотя бы сохранить средства. Если ваша личная финансовая ситуация, будь то приобретение жилья или его продажа, требует безотлагательных действий, дерзайте. Бывает, что люди годами пытаются продать квартиру, мониторят цены в ожидании «идеального» момента, чтобы получить максимальную выгоду. Но этот момент не существует в природе – дорожает ваша квартира, и тут же дорожает то, что вы хотите купить на вырученные деньги. Все взаимосвязано. И любое действие – а лучше всего, конечно, трезво спланированное – гораздо лучше бездействия.
Ваш риэлтор Татьяна Мамонтова.
Предложения для первичного рынка
Если вы хотите приобрести жилье в новостройкев крупном надежном банке, то вам будут доступны следующие предложения:
| Наименование банка | Процент (от) | Сумма (руб) |
| НС Банк | 3% | 100000 |
| СМП Банк | 6,9% | 400000 |
| Московский Индустриальный Банк | 7,75% | 100000 |
| Сбербанк | 8,95% | 300000 |
| Абсолют Банк | 10,7% | До 8 млн |