Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать страховку от коронавируса для путешествий». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно проверить, какие виды помощи включены в туристический страховой полис. Посмотреть это можно в договоре (в том числе в его образце). Покрытие страховки может распространяться разные случаи в зависимости от стоимости программы страхования.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ ЗАБОЛЕЛИ ЗА ГРАНИЦЕЙ И ПОДОЗРЕВАЕТЕ COVID-19
«Если застрахованный чувствует недомогание, ему необходимо сразу же обратиться в сервисный центр страховой компании по телефонам, которые указаны в страховом полисе. Исходя из симптомов, местонахождения, времени суток и медицинского протокола страны пребывания сотрудник Сервисного центр подключается к организации необходимой медицинской помощи. Все медицинские манипуляции назначаются только врачом. Если тест на COVID-19 оказался положительный, то врач принимает решение о необходимости госпитализации или прохождения амбулаторного лечения/или обсервации, но это решение также основано на строгом протоколе каждого отдельного государства и местности. Эти протоколы очень разные и, как мы видим из практики, могут меняться», – подчеркивает исполнительный директор ERV Юлия Алчеева.
Обязательно ли покупать полис?
Разумеется, не во всех странах требуют такую специфическую страховку. Однако стоит подумать о своем благополучии заранее. Если вы заболеете коронавирусом за границей, и у вас не будет соответствующего полиса, покрывать расход на лечение вам придется из своего кармана. Даже обычный врач и анализы могут стоить больших денег. А в случае тяжелого течения болезни вам придется оплачивать пребывание в больнице. Например, в США неделя лечения в стационаре может обойтись в 5-6 млн (!) рублей.
В России существуют программы страхования, предусматривающие получение денежной компенсации за каждый день нетрудоспособности и при летальном исходе, однако в связи с включением коронавируса в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, государственными службами РФ прописан жесткий алгоритм действий в случае подозрения наличия у человека COVID-19 (в т.ч. для коммерческих клиник).
Этот алгоритм не подразумевает возможность воспользоваться какими-то коммерческими (сервисными) службами для помощи в такой ситуации. Лечение коронавируса покрывается полисом ОМС.
Страховку «АнтиКорона Вирус», предоставляющую денежную компенсацию за каждый день нетрудоспособности в случае заражения коронавирусом, в России предлагает «Восточный Банк». Полис страхования можно оформить по трем программам: «Стандарт», «Оптимум» и «Ультра». Независимо от выбранной программы страховка будет действовать на всей территории РФ в течение 180 дней.
Виды страховок, оформление или продление которых целесообразно в связи с коронавирусом, можно разделить на 3 большие категории:
- Специализированные страховые продукты, которые непосредственно связаны с конкретным видом защиты — от вируса COVID-19 — «коробочные» страховки.
- Обычные медицинские полисы, одним из рисков по которым является возврат страховки за коронавирус.
- Туристические страховки. Защищают интересы путешествующих по России и/или за рубежом. Могут быть включены в стоимость туристической путевки.
Особенности туристической страховки от коронавируса:
- Действует по всему миру. Идеальный вариант страховой защиты от коронавируса для выезжающих за рубеж в период пандемии (и не только).
- Гарантирует оплату лечения в заграничных клиниках и стационарах. Причем страхователи могут рассчитывать как на оплату самого лечения, так и на возмещение сопутствующих расходов, например, покрытие затрат на лекарства, транспорт до поликлиники и обратно, оформление документов (медкарты).
- Возмещает расходы, связанные с вынужденной задержкой за границей. Это страховка от невыезда по причине того, что вы проходите курс лечения от коронавируса в заграничных медицинских центрах.
Что делать со старой страховкой жизни и здоровья
Если турист при прошлой поездке за границу оплатил полис страхования жизни и здоровья, а срок его действия еще не истек, то для начала стоит обратиться в страховую компанию и уточнить, признается ли случай выявления коронавируса страховым случаем.
Если признается, то ничего делать не надо, и турист может без проблем выезжать за границу. Единственное, что может потребоваться – это вынесение в договоре COVID-19 отдельной строкой. Такое требование предъявляют некоторые страны для туристов при пересечении границ (Украина, ОАЭ). Если коронавирус не вынесен отдельной строкой в договоре, можно попросить страховую компанию выдать письменное подтверждение, что коронавирусная инфекция входит в перечень страховых случаев (на официальном бланке и с печатью организации).
Если страховая компания признает COVID-19 исключением, то застрахованный имеет право потребовать расторгнуть договор страхования и вернуть сумму страховой премии. Но тут следует обращать внимание на «мелкий шрифт» в договоре.
Причиной расторжения договора страхования жизни и здоровья, в этом случае, будет являться коронавирусная инфекция. Такую причину расторжения можно отнести к форс-мажору. Следовательно, и размер возврата страховой премии будет указан именно в данном разделе договора. Многие страховые компании прописывают, что в случае расторжения договора из-за форс-мажорных ситуаций, сумма страховой премии возвращается не полностью, а только определенный ее процент.
Один из самых важных пунктов для сравнения и правильного выбора полиса от COVID-19. Фирму предлагают клиентам финансовую поддержку от 5-ти возможных рисков:
- Смерть от инфекции. Страховые бренды расценивают самый печальный исход болезни как несчастный случай. Другими словами, риск существует, но он не так велик. Коронавирусная инфекция опасна не сама по себе, а осложнениями: пневмонией, отказом почек или тромбозом. Чтобы получить выплаты, в графе «Причина смерти» должно быть одно из заболеваний, которое относится к «Болезням органов дыхания». Также у умершего застрахованного лица должен быть официально подтвержден COVID-19.
- Госпитализация для лечения инфекции. Человека обязательно госпитализируют для прохождения стационарного лечения. Страховая компания обязуется каждый день производить выплаты, но у каждого бренда имеются свои ограничения по размерам и продолжительности оплачиваемого периода.
- Нетрудоспособность из-за COVID-19. Действует, когда застрахованный с подтвержденным вирусом уходит на больничный. Страховщик выплачивает возмещение за каждый день болезни, но срок оплаты тоже ограниченный.
- Диагностирование болезни. Этот риск покрывают не все компании. Уходить на больничный или проходить лечение в стационаре клиники необязательно. Достаточно лишь диагностировать коронавирус, и страховая компания выплатит деньги, но только если человек заболеет этой инфекцией впервые.
- Инвалидность в результате течения COVID-19. Оформление инвалидности – бюрократически сложная процедура. Лишь малая доля компаний покрывает этот риск.
Правила выбора страховки
Чтобы не ошибиться в столь ответственном деле, как выбор страховки, стоит придерживаться нескольких правил:
- изучите обязательные требования к гражданам, которые въезжают на территорию страны, куда вы планируете поехать. Их можно найти на сайте МИДа или посольства;
- узнайте, какой должна быть минимальная сумма страхового покрытия. Например, в странах, входящих в Шенгенскую зону, она достигает 30 тысяч евро;
- обязательно выясните, получится ли покрыть страховкой лечение от коронавируса. Некоторые компании прописывают этот пункт отдельной строкой. Если есть сомнения, лучше уточнить информацию, позвонив на горячую линию компании, предоставляющей страховой полис;
- важно изучить не только рекламу страховки, но и условия договора. Обычно он представлен на сайте компании;
- в большинстве случаев страховой полис будет покрывать лечение только впервые выявленной патологии. То есть если человек уже переболел коронавирусом, второй раз лечение оплачиваться не будет;
- некоторые компании не будут оплачивать оказание путешественнику помощи в случае форс-мажорных обстоятельств, в число которых входит и пандемия. Поэтому если в стране, куда вы собираетесь выезжать, действует режим ЧС, есть шанс, что лечение придется оплачивать самостоятельно;
- людям, которые входят в группу риска, следует приобретать полис с наибольшей из возможных суммой покрытия. В группу риска входят пожилые, лица, страдающие хроническими заболеваниями (бронхиальной астмой, сахарным диабетом), а также иммунодефицитными состояниями.
Разбираемся в терминологии
Страхователь — лицо, приобретающее страховку. Страхователь может купить страховку для себя и/или других людей.
Застрахованные лица — люди, на которых распространяется действие полиса.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой заключается договор. Страховая компания оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — события и ситуации, предусмотренные договором, в случае которых страховщик выплатит страхователю возмещение. Всё, что не входит в страховку, не считается страховым случаем и возмещению не подлежит.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимальная сумма, которую заплатит страховщик за застрахованного. В эту сумму входят расходы на лечение, транспортировку и прочие услуги.
Если покрытие составляет 35 000 €, а транспортировка травмированного пациента с горнолыжной трассы стоит 10 000 €, на лечение и прочие услуги остаётся 25 000 €.
Ассистанс (сервисная компания) — компания-ассистент. При наступлении страхового случая нужно связаться с ней (контакты всегда указаны в полисе). Сервисная компания найдёт врача, договорится о лечении и решит проблему.
Базовый пакет — это страховка, включающая лишь обязательные опции для получения визы и безопасного пребывания в стране. Особые случаи в базовый пакет не входят, они являются дополнительными опциями, которые оплачиваются отдельно.
В базовый пакет входят:
- услуги скорой помощи;
- вызов врача;
- лечение в амбулатории и стационаре;
- экстренная стоматология, транспортировка до больницы (спецмашина или такси), расходы на телефонные переговоры с ассистансом;
- эвакуация;
- посмертная репатриация.
В связи с пандемией многие путешественники желают получить дополнительную защиту и минимизировать риски финансовых расходов при появлении болезни. Базовая страховка покрывает расходы на выявление и лечение коронавируса. В страховое вознаграждение включена и медицинская транспортировка.
При желании туристы могут включить дополнительные опции в договор, в том числе оплату проезда и проживания родственников. Страховой полис можно оформить через туроператора или самостоятельно обратившись к страховщику.
Некоторые компании предлагают специальные программы, предусматривающие выплаты при заболевании именно коронавирусом. Туристы должны иметь медицинскую справку о подтверждении диагноза, на основе которой будет назначена страховая премия.
Где можно оформить страховку
Первоначально можно обратиться в «Альфастрахование», сотрудничающую с Class Assistance, Savitar Group, Global Voyager Assistance.
Это отличный страховщик, защищающий всех туристов от инфекции.
Дополнительно здесь можно застраховаться от лихорадки Деньге, различных травм. По полису выплачивают до 100% при эвакуации несовершеннолетних родственников, лечении зубов.
В полисе нужные графы прописывают отдельно. Поэтому такой программой могут пользоваться туристы, прибывающие в Турцию, на Украину.
Помните: оформляют страховку до выезда из страны.
Здесь действует программа страхования жизни «Классик», «Эконом». Они покрывают все траты, даже нахождение человека на 2-х недельном карантине, в госпитале. Также по ним оплачивается возвращение туриста на родину, трансфер от гостиницы в аэропорт.
Помните: если путешественник заболел данным недугом, то страховщик оплачивает билет родственнику.
На втором месте стоит компания Allianz. Она тесно взаимодействует с Allianz Global Assistance. По данной программе страхования страхователю возмещают деньги за лечение коронавируса, но страховщик не обслуживает его в чужой стране.
Данная программа страхования жизни работает в карантин, покрывает поездку страхователя домой после выписки из больницы, окончания периода изоляции.
Помните: если заболевшему меньше 16 лет, то билет по программе оплачивается не только ему, но и сопровождающей его матери.
Программа страхования жизни покрывает лечение страхователя, заразившегося COVID-19 до постановки диагноза. Далее он лечится по правилам, установленным в чужой стране.
Интересно, что по данной страховой программе к страхователю может приехать его родственник. Перелет оплачивается, но при размещении его в гостинице лишь на 1 неделю. Гостиницу и транспорт оплачивает сам родственник.
Третье место нашего рейтинга занимает компания «Капитал Лайф», сотрудничающая с Savitar Group. По оформленной здесь по программе страхователь получает деньги при заболевании новой инфекцией в стране без изоляции. Важно, чтобы он застраховался именно до момента его объявления. Но расходы в карантин покрывает сам страхователь.
Помните: у данного страховщика в программу входят и дополнительные услуги.
Причем если человек лежит в госпитале, то ему оплачивают лишь 5 суток после выписки и до отлета из чужой страны. Билет сопровождающему оплачивает страховщик.
При подписании документов важно учесть следующие несложные требования.
Страхователь должен:
- путешествовать в одиночку;
- после заболевания вирусом находиться в критическом состоянии;
- лежать в реанимации больше 10 суток.
Четвертое место нашего рейтинга занимает компания Tripinsurance.
Она:
- предлагает расширенную страховку;
- покрывает все расходы страхователя;
- имеет свой ассистанс.
Деньги выдаются практически всем страхователям, кроме тех, кто отправился в Иран, Южную Корею, Китай, Италию. Но данный перечень постоянно обновляется, т.е. если Министерство Здравоохранения официально объявит об распространении эпидемии в данной стране, то деньги страхователь не получит.
Такой страховой программой часто пользуются туристы, посещающие Турцию, Черногорию, Тайланд, Вьетнам, Индонезию, Грецию, Болгарию, страны Шенген.
По ней страховщик оплачивает карантин страхователю, иному родственнику. Оплачивается он и иному гражданину, но при условии, что он находился в чужой стране 10 дней, забронировал отель со стоимостью 100 Euro за ночь.
Помните: если страхователь, знал о том, что в стране, куда он собрался ехать действует карантин, и все равно туда поехал, то компенсация ему не будет. За сознательное нарушение карантина не платят.
Как и любая другая, данная программа страхования жизни обладает как преимуществами, так и недостатками.
Ее преимущества состоят в том, что здесь страхователь:
- получает деньги при травмировании тела в спорте;
- получает сумму покрытия варьирующуюся от 0,25 до 1 млн. долларов;
- страхует свою жизнь прямо в путешествии;
- получает деньги при заболевании лихорадкой Денге;
- защищен от аллергии;
- получает компенсацию по стоматологическим услугам в 250 Euro.
Помните: при оформлении такой страховой программы во время путешествия страхователь использует франшизу в 50 Euro. Но действует она только на поездки сроком больше 34 дней.
На пятом месте нашего рейтинга стоит компания «Ингосстрах». В ней оформляется расширенная страховка, защищающая от новой инфекции. Фирма сотрудничает с «Балт», Remed, Asiser, Best Service. Выбор зависит от страны.
Компенсацию от COVID-19 здесь можно получить по договору ВЗР.
Получить компенсацию за карантин можно по этой же программе, но важно добавить в нее пункт защиты от стихийных бедствий. Тогда страховщик компенсирует все траты страхователя до момента его выздоровления, окончания карантина.
Помните: в программу страхования уже входит страховка от COVID-19. Но действует она в странах с необъявленным карантином.
Причем если страхователь заболел новым вирусом и вынужден остаться на больший срок в чужой стране, то страховщик компенсирует все его расходы. Но все обсуждается индивидуально.
Шестое место нашего рейтинга занимает компания «Сбербанк Страхование», страхующая практически всех людей, выезжающих за границу во время пандемии.
Работает данная фирма с Europ Assistance.
Все траты страхователя на лечение компенсируются, но при отсутствии в стране посещения эпидемии.
Компенсацию выдают даже страхователю, находящемуся на карантине. А если он лежит в больнице больше 10 дней, то третьему лицу также компенсируют все расходы. Причем возмещают проживание в гостинице на 10 суток, перелет.
Помните: все риски компенсирует страховщик до момента постановки страхователю диагноза. Далее он лечится по правилам, установленным в стране.
Седьмое место нашего рейтинга занимает «Тинькофф страхование». Фирма взаимодействует с Europ Assistance.
Местная программа страхования жизни защищает от новой инфекции в любых путешествиях. Она действует везде, т.к. защиты от коронавируса внесена во все полисы «Тинькофф».
Причем страховщик платит за нахождение страхователя на карантине, но важно, чтобы путевка была куплена до момента объявления в стране карантина. Иначе ничего компенсировать не будут. Проезд оплачивают лишь в одну сторону.
Помните: если гражданин лежит в госпитале, то страховщик компенсирует лишь 10 дней с момента выздоровления, выписки, дня окончания изоляции. Она оплачивает и приезд сопровождающего.
Воспользоваться данной программой могут только страхователи, находящиеся в тяжелом состоянии, лежащие в больнице больше 10 дней.
Помните: отменить тур из-за распространения новой инфекции нельзя.
Восьмое место нашего рейтинга занимает компания ERV, помогающая застраховать путешественников даже и от новой инфекции.
Компания сотрудничает с Euro-Center Holding. Здесь страхователь получает компенсацию только при отсутствии пандемии в стране, куда он прибывает.
При этом страховщик страхует от:
- травм, полученных во время занятий активным спортом;
- ожогов;
- осложнений, возникших у дам в положении, находящихся на 31 недели беременности;
- аллергии;
- травм и повреждений, полученных при лечении зубов.
Дополнительно здесь можно застраховаться от эвакуации детей, помочь новорожденному малышу.
У российских туристов такая программа страхования жизни считается самой лучшей. При этом страховщик выплачивает компенсацию страхователю, подхватившему COVID-19, но при необъявленной в стране пандемии.
В стандартную программу страхования не входит проживание в отеле в карантин. Опция есть в программе «Оптима». Размер компенсации рассчитывается исходя из стоимости новых билетов. Но жилье за весь период карантина не может стоить больше 300 Euro. Поэтому выбор гостиницы согласовывается с ассистантом.
Также по данной программе страхования к страхователю может приехать его родственник. Страховщик компенсирует проживание в отеле, но лишь не больше 300 Euro в сутки, авиабилет. Компенсацию выплачивают одному родственнику.
Девятое место нашего рейтинга занимает компания «АК Барс». Она сотрудничает с Savitar Group. Компенсацию страхователю выплачивают в том случае, если он составил договор до начала пандемии в стране, куда он прибывает или там ее еще пока просто нет.
По данной программе страхования страхователю:
- не оплачивают время нахождения на карантине;
- госпитализированному в больницу оплачивают нахождение в ней сроком до 5 дней или до момента отлета;
- к которому прибыл родственник оплачивают лишь авиабилет.
Помните: если страхователь находится в критическом состоянии, то родственник может к нему прибыть. В противном случае посещать его запрещено.
Десятое место нашего рейтинга занимает компания «Арсенал», сотрудничающая с Balt Assistance. Компания покрывает все расходы при лечении новой инфекции.
При этом, если страхователь находится на карантине, то ему также компенсируют все расходы. Но если он нарушил карантин, то компенсацию не будет.
Одиннадцатое место нашего рейтинга занимает компания «Согласие». Она работает с Savitar Group.
Здесь по стандартной программе страхования жизни выплачивают деньги только страхователям, заболевшим новой инфекцией.
Но компенсацию нельзя получить при путешествии в страну с объявленным карантином.
Страховщик оплачивает нахождение человека на карантине.
Помимо этого, здесь страхователь может получить деньги за лечение травм, отравления, при обострении хронической болезни.
Страховка теряет свою силу при нарушении карантина. А если страхователю нет 18 лет, то страховщик оплачивает проживание одного из его законных представителей. Но оплачивается проживание в гостинице, номер которой стоит не больше 100$ в сутки.
При этом страховщик покрывает расходы на проживание одного лица на срок не больше 5 дней. Но только при условии, что страхователь находится в больнице больше 15 дней, родственники должны его посещать. Но свое посещение они должны согласовывают со страховщиком.
Двенадцатое место занимает компания «Ресо Гарантия», сотрудничающая с Europ Assistance. По полюсу страхователь получает компенсацию на лечение. Но если он отправился в страну, где уже была объявлена пандемия, то компенсация ему не будет.
Также данная программа страхования жизни действует во время нахождения страхователя на карантине, но при соблюдении определенных правил. К нему может приехать родственник, но важно, чтобы страхователь находился в больнице больше 10 дней, путешествовал в одиночку.
Помните: оплачивает сопровождающему билет страховщик тогда, когда страхователь не может самостоятельно добраться до дома. Проживание в отеле не оплачивается.
Тринадцатое место нашего рейтинга занимает компания «Либерти», сотрудничающая с Class Assistance. Компенсацию страхователь получает при посещении любой страны. Но важно, чтобы она не входила в список, разработанный Ростуризмом. Карантин и гостиницу страховщик не оплачивает.
Билет родственнику страховщик оплачивает в том случае, если страхователь:
- оформил программу B;
- находится в критическом состоянии в госпитале;
- заранее согласовал все расходы со страховщиком.
Что НЕ входит в стандартную страховку для визы или по туру
Много того, что в реальности очень может пригодиться. Обычно не входит, а нужно бы включить возмещение расходов на следующие медицинские услуги:
- помощь при обострении имеющихся хронических заболеваний, солнечных ожогах и аллергии;
- медицинская поддержка при осложнениях протекания беременности;
- экстренная стоматологическая помощь;
- лечение лихорадки денге;
- лечение травм, полученных во время активного отдыха или занятий экстремальными видами спорта. Стандартные полисы не возмещают расходы за случаи, произошедшие даже при разовых занятиях такими видами спорта как горные лыжи, сноуборд, водные лыжи, а также при управлении или езде в качестве пассажира на водных скутерах, мотороллерах, мопедах, яхтах.
Так что, если у вас есть какие-то хронические заболевания, вы беременны, собираетесь отдыхать активно, едете с ребенком, – особенно детально изучите все условия. Лучше доплатите за нужные опции, зато будете спокойны на протяжении всего путешествия!
Ученые не знают, как долго продлится пандемия коронавируса. Финансовая безопасность в условиях нестабильной экономики очень важна. Сейчас разумно застраховаться всем, кто имеет такую возможность. А в первую очередь:
- людям с ослабленным иммунитетом и хроническими заболеваниями;
- работникам служб обеспечения: продавцы, курьеры, водители и т.д.;
- семьям с детьми, а также родителям-одиночкам;
- парам: чтобы не остаться без финансовой поддержки в случае заболевания одного из партнеров;
- одиноким людям: для получения ощутимой компенсации в случае нетрудоспособности;
- людям возраста 50+;
- «кормильцам» семьи: чтобы обезопасить родных на случай непредвиденного развития событий.
Страхование здоровья и жизни, в том числе туристическое, может не покрывать коронавирус. Полис может распространяться на него, если в него включены инфекционные заболевания и смерть от них. Получить выплату при этом будет сложнее, а ее размер будет меньше.
Поэтому желательно оформить отдельную страховку, чтобы быть уверенным в том, что вы и ваши близкие смогут получить достаточную. помощь. Свяжитесь с вашей страховой компанией и внимательно изучите правила вашего медицинского полиса, чтобы узнать, сможет ли ваша страховка покрыть все расходы.