Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни при ОСАГО как обойтись без него и что делать если навязывают в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что делать, если страховой договор жизни куплен при страховании ОСАГО не по собственной воле? На практике многие водители обнаруживают защиту уже дома, после изучения всех документов. Не стоит расстраиваться, поскольку бланк договора можно расторгнуть и вернуть полностью или часть страховой премии.
Как вернуть страховку жизни при осаго
Процедура возврата:
- Обращение в офис – расторгнуть бланк договора можно только в центральном офисе страховой компании.
- Написание заявление – принять документы уполномоченный сотрудник сможет только в том случае, если есть заполненный бланк заявления. На практике бланк выдают сотрудники компании.
Необходимо в нем указать:
· личные данные;
· номер полиса;
· размер страховой премии;
· дату обращения;
· пакет прилагаемых документов.
- Получение копии заявления – после визита у страхователя должна остаться копия заявления, в которой сотрудник поставит:
Страховой агент или менеджер, работающий непосредственно в офисе страховой компании является обычным наемным сотрудником. Он действует согласно установленным в компании правилам и распоряжениям начальства.
Таким образом, продавать ненужные услуги клиентам или нет, рядовой агент решать не может. Поэтому вся ответственность ложится на компанию в лице ее руководителя. От количества проданных страховых продуктов может зависеть только размер оплаты труда менеджера или премиальные выплаты, предусмотренные для сотрудников компании. В свою очередь сама компания, в случае обращения недовольного клиента в суд или другие регулирующие ее деятельность инстанции, может понести штрафные санкции от 50000 рублей и выше.
- Российский Союз Автостраховщиков. Их преимуществом выступает быстрота ответа и возможность позвонить на горячую линию;
- Центральный Банк России;
- Антимонопольная служба. Быстро дело не разрешает, но устроит длительную и мучительную проверку для страховой;
- Судебная система. Решение суда станет обязательным для страховой, но клиент потратит деньги и время, чтобы доказать нарушенное права. Помимо этого, понесет расходы, но не факт, что выиграет дело. Разрешение дела займет минимум 2-3 месяца;
- Служба по защите прав потребителей. У них есть возможность написать обращение через сайт или обратиться по телефону.
Зачастую при страховании автогражданской ответственности, сотрудники СК в пакет к ОСАГО добавляют страховку жизни. Возникает вопрос, почему заставляют страховать жизнь сторонние лица, если оно добровольное? И обязательно ли страховать свою жизнь при страховании машины?
Страхование автомобиля возможно без страхования жизни. К сожалению, СК обязательное страхование невыгодно, если продавать его без сопутствующих услуг, а когда они в пакете продают сразу несколько дополнительных опций, то происходит увеличенное получение прибыли. И наступление страхового случая с ОСАГО уже не нанесет серьезный ущерб организации.
Организации, оказывающие услуги населению пользуются тем, что большинство граждан не знают обязательно ли страховать свою жизнь при ОСАГО. Поэтому менеджеры по умолчанию включают доп.опции, а клиент оплачивает договор и только потом понимает, что произошло. При этом далеко не все знают, что даже подписанный договор можно расторгнуть, но об этом расскажем ниже.
Как страховщики отказывают в продаже ОСАГО
Страховщики накануне увеличения расценок не хотели продавать полисы по прежним тарифам и всячески препятствовали потребителям в заключении договоров обязательного автострахования. К жалобам клиентов на долгие очереди в точках продаж и уменьшенный рабочий день в фирмах добавились и другие поводы. Как и раньше, автомобилисты жаловались на попытки «всучить» дополнительные услуги (к примеру, страхование квартиры, дома, дачи, от несчастного случая, жизни и т.п.) при приобретении ОСАГО. Тем страхователям, кто не согласен на допуслуги, страховщики сообщают о закончившихся бланках или мотивируют отказ неким распоряжением руководства. Также страховщики часто отказываются продавать ОСАГО, поскольку якобы произошли технические сбои в базе АИС РСА (единой базе данных по ОСАГО), а это нередко не соответствует действительности.
Как поступить, когда предлагают полис жизни
Как получить ОСАГО без допов.
Мы подошли к актуальному для многих водителей вопросу: если навязывают дополнительную страховку к ОСАГО что делать?
Как вы уже поняли из вышеизложенного материала, прежде чем отправляться в страховую компанию следует узнать, сколько примерно будет стоить автогражданский полис с учетом вашего коэффициента bonus-malus. Вы можете рассчитать самостоятельно, используя онлайн-калькулятор ОСАГО, или обзвонить несколько страховщиков. Стоимость автогражданки не сильно отличается в разных фирмах.
На разговор к страховому агенту нужно идти с диктофоном, или мобильным телефоном для фиксации факта навязывания дополнительной услуги. Во многих публикациях советуют снимать все на камеру. Именно видеосъёмка являлась главным доказательством принуждения сотрудником фирмы водителя покупать дополнительную страховку.
Внушительный размер штрафа за такие действия привел к подключению к делам со стороны страховых компаний опытных юристов. По мнению адвокатов неприемлемо использовать видеозапись в спорах со страховыми агентами. Их главный аргумент ст. 152. ГК РФ, в которой сказано, что использование фото и видеозаписи человека для обнародования возможно только с согласия этого человека.
Поэтому достаточно записать сам разговор на телефон или диктофон. Только нужно правильно построить ваше общение. Ненавязчиво попросите агента представиться, назвать свою должность в компании. Далее задавайте конкретный вопрос: можно ли купить страховой полис ОСАГО без страхования жизни?
Если вам ответят, что такой вариант не возможен и начнут применять одну из описанных нами «схем», то не надо скандалить. Спокойно выслушайте и ссылайтесь на изложенные нами нормы закона.
Как правило, юридически грамотным клиентам оформляют «чистую» автогражданку, что на сленге страховщиков обозначает без дополнительных услуг. Ведь, автолюбитель, который юридически подкован, знает куда пожаловаться и что для этого нужно.
В случае, когда вам навязывают дополнительную страховку, обязательно просите оформить письменный отказ в оформлении автогражданки и не прекращайте записывать разговор. Сотрудники страховых компаний стараются никогда не выдавать письменных отказов.
Именно этот документ необходим для подготовки аргументированной жалобы на действия страховщика и взыскания внушительного штрафа за навязанный полис жизни в размере 50 тысяч рублей.
Существует возможность получить письменный отказ от страховой фирмы. Напишите заявление и отправьте его к страховщику заказным письмом с отметкой о вручении. Такие обращения страховая компания не сможет проигнорировать и ей выгоднее пригласить вас в офис для заключения договора автогражданки, нежели готовить письменный отказ, который вы используете против нее.
Заявление пишется на имя руководителя страховой компании. Непосредственно в тексте следует указать, что вы просите заключить договор ОСАГО для автомобиля (марка, государственный номер, ВИН-код) и вписать в него следующих водителей (ФИО и данные водительского удостоверения).
Перечисляете документы, которые прилагаете к заявлению. Далее просите сообщить о принятом решении по телефону и в письменном виде по адресу.
Обязательно ли страховать жизнь при оформлении ОСАГО
Согласно ст. 935 ч. 2 ГК РФ страхование жизни и здоровья должно производиться на добровольной основе. Оно не может быть обязательной сопутствующей «опцией» при приобретении самостоятельных продуктов.
Закон «О защите прав потребителей» также указывает на недопустимость включения по умолчанию услуги по страхованию жизни в договор ОСАГО. Ст. 16 ч. 2 указанного нормативно-правового акта запрещает обуславливать приобретение одних продуктов обязательной покупкой других.
На основании «Правил об ОСАГО» страховщик не может отказать водителю в оформлении «автогражданки» при предоставлении последним полного комплекта документов. Несоблюдение этого требования, а также навязывание дополнительных услуг при покупке полиса влечет наложение штрафа на должностных и юридических лиц до 50 000 рублей (ст. 15.34 ч. 1 КоАП РФ).
Основываясь на обозначенных нормативно-правовых актах, можно сделать вывод о том, что СК не вправе навязывать клиентам страхование жизни при покупке ОСАГО.
На протяжении нескольких последних лет страховщики довольно часто стали отказывать в заключении договора на ОСАГО без страхования жизни.
Причем они знают, что принуждение к оформлению такого документа не является допустимым и запрещено законом.
Однако несмотря на этот факт, только единицы автолюбителей пытаются отстоять права и подают на СК иск в судебные инстанции. Большинство автомобилистов этого не делают по той простой причине, что при окончании действия страховки им придется отказаться от езды на машине. Но далеко не каждый готов пересесть из комфортного салона авто на общественный транспорт. Поэтому многие предпочитают просто заплатить за страховку и продолжить поездки на собственном ТС, тем самым сэкономив свое время.
Подобные рассуждения владельцев автомобилей часто приходятся только на руку страховщикам, которые готовы навязать огромное количество услуг, делая тем самым невыгодным условия страхования для клиента. Ведь ему некуда деваться, все равно придется купить, если не захочется ездить на маршрутках.
Если при обращении в страховую компанию для приобретения полиса ОСАГО был получен отказ, его нужно оформить письменно. Когда на бумаге оформлять отказываются, достаточно произвести видео съемку либо записать происходящее на диктофон.
Далее собранный пакет документов направляется во все контролирующие органы:
- РСА
- Центральный Банк России
- Антимонопольную службу
- Прокуратуру
- суд РФ
Разослать заявления и копии документов можно сразу во все службы или сначала в РСА, Центробанк. Как правило, их уже должно быть достаточно при решении данного вопроса. Перед этим не помешает оформить досудебную жалобу, которая подтвердит отказ по обращению. Она будет аргументированным основанием при поиске эффективного воздействия на действия СК.
Для оформления претензии потребуются следующие документы:
- ксерокопии удостоверения личности, водительских прав
- заявление для приобретения автогражданки без дополнительных услуг
- копия письменного ответа компании
- аудио или видео файл фиксации устного отказа
Порядок подачи жалобы на страховую компанию
Стойкое нежелание агентов выписывать полис ОСАГО является основанием для оспаривания отрицательного решения. Для того, чтобы оспорить отказ страховой компании в оформлении страховки, необходимо подготовить следующие документы:
- заявление в письменном виде (предложение-оферту) на приобретение полиса ОСАГО с печатью, датой и подписью представителя организации, его принявшей;
- отказ страховой компании в письменной форме (если получен);
- свидетельские показания собственников автотранспорта, оказавшихся в подобной ситуации можно записать на флешку или диск.
Эти документы необходимо направить следующим компетентным органам:
- в судебный орган по месту жительства;
- в отделение РСА;
- в региональное отделение Центробанка России;
- в прокуратуру;
- ФАС.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Альтернативный способ действий
Для доказывания правомерности отказа от навязанного страхования жизни при приобретении ОСАГО могут понадобиться месяцы. Однако не каждый сможет спокойно ждать подтверждения своей правоты. В случае экстренной необходимости оформления полиса ОСАГО существует альтернативный вариант решения проблемы.
Для начала необходимо все же оформить полис автогражданки и застраховать жизнь. Затем клиент вправе «вспомнить» о гарантированном государством «периоде охлаждения», в течение которого он вправе требовать расторжения договора добровольного страхования жизни без финансовых последствий. Указанный период составляет 5 дней. Обязательным условием расторжения договора является ненаступление страхового случая.
Денежные средства страховая компания должна вернуть в полном объеме в течение 10 дней с момента подачи клиентом заявления о расторжении договора страхования жизни в одностороннем порядке. Таким образом, через десять дней клиент имеет на руках полис ОСАГО и возвращенные денежные средства за навязанную дополнительную услугу.
Сравнение актуальных цен на страховом рынке
Стоимость полиса страхования ОСАГО при одинаковых исходных данных, взятых для автотранспортного средства (марка машины, модель, год выпуска и т.д.) и водителя (возраст, пол, водительский стаж и т.д.) может колебаться от компании к компании в пределах 20-200%, в зависимости от наличия или отсутствия дополнительного страхования жизни:
| Название страховой компании | Страховые риски, покрываемые полисом ОСАГО | Стоимость полиса ОСАГО, руб./год | Стоимость страхования жизни, руб./год |
| «ИНГОССТРАХ» |
|
4 120 | 9 470 |
| «РЕНЕССАНС» |
|
4 115 | 455 |
| «РЕСО-Гарантия» |
|
4 535 | 2 440 |
| «Согласие» |
|
4 954 | 1 240 |
| «АльфаСтрахование» |
|
4 950 | 3 005 |
Изучив актуальные предложения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца автомобиля можно прийти к выводу, что ОСАГО без страхования жизни значительно дешевле. Иногда стоимость страхования жизни может превышать стоимость самой автогражданки.