Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотеку со ставкой в 0,01% вернут в России: кто получит льготный кредит на жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Эксперты в сфере финансов и кредитования предрекают российской банковской системе настоящую катастрофу. Все дело в том, что по данным ОКБИ (Объединенное бюро кредитных историй), только за предыдущий год 19,3 млн российских граждан оформили новые кредиты. По сравнению с 2020 годом этот показатель вырос на 33%.
В чем отрицательные моменты личного банкротства
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
Если человек проходит банкротство, имея статус ИП, то снова стать предпринимателем ему закон не позволит пять лет. Но можно закрыть ИП, потом признать себя банкротом, и на завтрашний день после получения определения о банкротстве, зарегистрировать новое ИП.
Шансы на получение займов у такого клиента невелики, поскольку 5 лет он будет при обращении в банки указывать на факт банкротства. Скрывать нет смысла: банк все равно проверит заявку и увидит отметку в финансовом досье субъекта в БКИ.
Будет ли принят закон о кредитной амнистии в 2023 году?
В России амнистия долгов физических лиц уже проводилась в различные периоды времени. Так, в 2015 году была проведена кредитная амнистия по долгам граждан по налогам и штрафам. А в 2020 году была запущена ограниченная программа кредитной поддержки для физических лиц в связи с пандемией COVID-19. Но кредитная амнистия в РФ не применяется. Вопрос проведения массовой кредитной амнистии в России является сложным и имеет множество аспектов:
- Процедура может привести к негативным последствиям для экономики страны. Кредитная амнистия может вызвать сокращение объемов кредитования в будущем, так как кредиторы могут быть осторожнее в выдаче кредитов, опасаясь возможной повторной амнистии в будущем.
- Неадресная кредитная амнистия спровоцирует негативную реакцию со стороны тех, кто выплачивал кредиты в срок. Добросовестные кредитуемые могут почувствовать несправедливость по отношению к ним, что приводит к социальной напряженности.
- Процесс также приведет кредиторов к финансовым потерям. Пострадают банки, которые специализируется на выдаче крупных кредитов на длительный срок. Это может повлиять на уровень доверия инвесторов и разорить кредитные организации.
Принятие решения о кредитной амнистии в 2023 году для пенсионеров или других финансово незащищенных групп населения потребует тщательного анализа и оценки всех возможных последствий. Вместо массовой кредитной амнистии, правительство России может предпринимать другие шаги для помощи заемщикам с неплатежеспособностью. А именно программы реструктуризации долга, льготные кредиты, ограничения в начислении процентов и неустоек.
Что такое кредитная амнистия
Кредитная амнистия — это полное прощение основного долга, а также безусловное аннулирование всех кредитных обязательств. По словам эксперта, цель меры — помочь заемщику, который попал в трудное финансовое положение.
— Сейчас это просто инициатива депутата (зампреда комитета Госдумы по просвещению Яны Лантратовой — прим. «ВМ»), которая хочет облегчить жизнь семьям с детьми, поскольку ситуация по возвращению кредитов в наших условиях и правда тяжелая, — отметил Юденков.
Но в истории с кредитной амнистией есть и вторая сторона — банки. Их цель — извлечение прибыли. Таким образом, такого рода амнистия противоречит самой сути банковской системы и отчасти ставит ее под удар.
— Если выданные кредиты будут прощены, это может вызвать цепную реакцию среди недобросовестных заемщиков, отчего пострадают банки и вся финансовая система, — объяснил экономист.
Что такое кредитная амнистия, и действует ли она в России
Единый закон о кредитной амнистии в России отсутствует, да и (будем честны с собой) вряд ли он вообще будет принят. Хотя процент закредитованности россиян ежегодно растет, массовое списание кредитов негативно скажется на экономике страны, положении банков и добросовестных заемщиков. Чаще всего вопрос о долговой амнистии поднимается перед выборами, когда партии хотят заработать дополнительную популярность в глазах избирателей.
В начале 2021 года появилась информация о возможной кредитной амнистии для россиян. Инициативу о прощении долгов вынес Максим Сурайкин, председатель партии «Коммунисты России». Его предложение было бы весьма желанным для населения — списать долги с тех, кто не может платить по кредитам. Максимальная сумма — три миллиона рублей.
Тем, кто платил свои кредиты вовремя, льготы М. Сурайкин не предусматривал. Заявление коммунистов создало шумиху в прессе и среди должников, однако оно предсказуемо не прошло даже первых слушаний.
Вот несколько причин, по которым масштабная амнистия по долгам маловероятна:
- прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное и даже обидное положение добросовестных заемщиков, которые честно и регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам);
- массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги;
- такой подход может нанести вред банковской системе и даже экономике государства.
Может ли банк простить задолженность по кредиту
Прощение задолженностей — один из предусмотренных законом способов избавления от финансовых обязательств, закрепленных в положениях ГК РФ. Для этого банковские организации были наделены правом на одностороннее прекращение взыскания. Это может быть как полная сумма кредита, так и его остаток. Безусловно, такая работа противоречит самой сути банковских компаний, поэтому на практике подобные ситуации не встречаются. Наоборот, чаще всего кредитные организации используют все возможные способы для получения денежных средств — направление официальных писем неплательщику, обращение в суд, реализация имущества, передача информации коллекторам.
Единственным исключением являются штрафные санкции. Представители банка могут пойти навстречу и списать начисленные пени, но при условии, что гражданин вновь возобновит платежи по «телу» кредита. Это не кредитная амнистия, это лишь один из способов поддержки для того, чтобы заемщик вновь начал осуществлять платежи.
Кредитная амнистия в 2023 году невыгодна государству. Поэтому уже длительное время о данной процедуре говорят, но никаких реальных действий для ее введения не предпринимается.
Кто имеет право на кредитную амнистию?
Чтобы получить право на кредитную амнистию, нужно безоговорочно доказать, что у должника нет никаких возможностей платить. То есть, если человек просто решил отказаться по каким-либо причинам от своих обязательств, он может, например, пройти процедуру банкротства. С амнистией же так не получится.
Основными причинами для получения кредитной амнистии являются:
- Статус малоимущего.
- Официальное подтверждение отсутствия работы.
- Увеличение количества человек, которые находятся на попечении у заемщика – несовершеннолетние дети, инвалиды, престарелые родственники.
- Статус инвалида, не способного к полноценному трудоустройству.
- Снижение доходов более чем на тридцать процентов.
В каких случаях применяется амнистия
Если считать, что кредитная амнистия — это прощение долга, то для конкретных должников такое, действительно, возможно. Однако не в результате принятия нового закона, а по решению банка. Гражданский кодекс допускает прекращение взыскания в одностороннем порядке, что влечет за собой добровольное аннулирование долга со стороны кредитной организации. Но по понятным причинам банкам невыгодно это делать, поэтому ждать жеста доброй воли не следует. Скорее, финансовая организация продаст задолженность коллекторам или подаст в суд, но на кредитную амнистию не пойдет.
Тем не менее есть шанс избавиться от части долга. Банки охотно списывают пени и штрафы, если должник готов исправно платить по договору. Для этого стороны подписывают дополнительное соглашение, в котором зафиксированы новые обязательства. Это не полноценная амнистия, но возможность исправить финансовое положение, сохранить хорошую кредитную историю и вернуться к своевременной уплате кредита.
Перечень причин, из-за которых кредитная амнистия вряд ли будет проведена в 2021 году:
- Нарушение основных принципов финансовых правоотношений. Даже если откинуть проблему необходимости обнаружения резервов государства для погашения долга, существует немало других препятствий. В первую очередь требуется разобраться с дилеммой того, что кредитная амнистия приводит к нарушению базовых принципов и особенностей финансовых правоотношений. Очевидно, что кредитная амнистия направлена лишь на поддержку одной стороны финансовых взаимоотношений, а именно поддержку заемщиков. В результате банки и финансовые организации остаются в проигрышной ситуации, поскольку они так и не получат ранее одолженные денежные средства. При этом реализация дополнительных мер поддержки финансовых организаций и банков со стороны государства может привести к еще большей нагрузке на государственный бюджет, что также недопустимо.
- Кредитная амнистия может не получить поддержки у части населения. Нельзя забывать о том, что решение о массовой кредитной амнистии может привести к ущемлению прав части населения, которая самостоятельно и вовремя оплачивает кредиты. Это может привести к дополнительным судебным искам, разбирательствам и как следствие – финансовым издержкам.
- Повышенный риск банкротства банков. Наиболее серьезный аргумент среди всех. В том случае, если провести резкую кредитную амнистию, то множество банков и финансовых организаций не только не досчитаются прибыли, но и даже не смогут вернуть собственные финансовые средства, что может привести к их разорению. В результате может произойти серьезный обвал банковского сектора экономики, что приведет к непредсказуемым последствиям. При этом компенсация всех затрат финансовых организаций и банков со стороны государства невозможна, поскольку это нанесет серьезнейший удар по национальному бюджету.
Также списание задолженностей может произойти в следующих ситуациях:
- Нет никаких практических возможностей определить текущее местонахождение заемщика. Отсутствуют какие-либо способы связи с ним, человек при этом не появляется на месте своей прописки. В редких ситуациях банк может признать подобную задолженность безнадежной и списать ее. Однако не стоит думать, что этот способ может быть использован, как легальная попытка избавиться от долгов. Банки спишут подобные доходы только в том случае, если размер задолженности действительно небольшой. В противном случае они будут продолжать поиски заемщика.
- Заемщик не обладает стабильным доходом или материальным имуществом, при помощи которого можно было бы погасить задолженность. То есть, человек попросту не обладает нужными средствами, которые могли бы быть хоть как-то использованы для погашения долгов.
Потребуется арбитражный управляющий?
Услуги арбитражного управляющего при оптимизированной процедуре банкротства не требуются. Как мы отмечали ранее, при упрощенном механизме достаточно заполнить заявление в МФЦ, но будет неправильно думать, будто ответственность за решение возлагается исключительно на сотрудника Центра.
Она распределяется пропорционально между всеми, кто вовлечен в процесс, соответственно, каждый занимается своим делом:
- Представитель МФЦ проверяет – соответствует ли заявитель все требованиям;
- Кредиторы выявляют имущество, которым владеет заявитель;
- Должник обязуется в указанные сроки уведомить о любом изменении в своем финансовом положении, защищать собственные интересы.
Изменения в законодательстве о амнистии
Амнистия — это правовой акт, согласно которому определенные категории лиц освобождаются от уголовной ответственности или сокращается их наказание. В 2023 году в России приняты ряд изменений в законодательстве, которые относятся к амнистии.
Ниже представлены основные изменения, внесенные в законодательство о амнистии в 2023 году:
- Расширение категорий амнистированных лиц
- В результате изменений в законодательстве были добавлены новые категории лиц, подлежащих амнистии. В число амнистированных включены:
- лица, осужденные за совершение преступлений в сфере экономики;
- осужденные женщины, имеющие несовершеннолетних детей;
- лица, страдающие тяжелыми хроническими заболеваниями;
- осужденные, достигшие пенсионного возраста и имеющие инвалидность.
- В целях ускорения процесса освобождения лиц от ответственности была упрощена процедура предоставления амнистии.
- Теперь амнистированные лица имеют возможность подать заявление на освобождение от наказания в упрощенной форме и без участия адвоката.
- Вносятся изменения в законодательство об амнистии, которые исключают возможность применения амнистии к осужденным за особо тяжкие преступления.
- Это мера, направленная на обеспечение справедливости и неприкосновенности правопорядка.
Изменения в законодательстве о амнистии в 2023 году могут повлиять на большое количество лиц, находящихся в уголовных учреждениях, облегчив их судьбу и создав условия для их реинтеграции в общество. Такие изменения являются важным шагом в развитии правосудия и гарантированного соблюдения прав граждан.
Подготовка мероприятий по амнистии
Амнистия является сложной и масштабной процедурой, требующей тщательной подготовки и координации действий различных органов власти. В случае проведения амнистии в 2023 году, следующие мероприятия могут быть предприняты:
- Создание рабочей группы. Для успешной реализации амнистии рекомендуется создать специальную рабочую группу, которая будет заниматься подготовкой, планированием и координацией всех этапов процесса. В рамках рабочей группы должны быть представлены представители различных органов власти, правоохранительных органов и общественности.
- Анализ законодательства. Проведение амнистии требует тщательного анализа действующего законодательства, чтобы определить категории преступлений и нарушений, которые могут быть подлежащими амнистии. Также важно учесть прецеденты и ранее принятые законы об амнистии для соблюдения последующей судебной практики.
- Общественное обсуждение. Проведение амнистии является важным событием для общества, поэтому важно провести широкое общественное обсуждение этой темы. Для этого можно организовать публичные слушания, направить запросы гражданам и экспертам, а также включить представителей общественности в рабочую группу.
- Информационная кампания. Важным этапом подготовки амнистии является информационная кампания для широкого круга людей. Необходимо разработать информационные материалы о процессе амнистии, правах и обязанностях граждан, процедуре подачи заявлений и прочей важной информации. Эти материалы могут быть размещены на официальных сайтах органов власти, в СМИ, а также распространены посредством социальных сетей и других каналов информации.
- Подготовка амнистийных актов. В процессе подготовки амнистии требуется разработка соответствующих актов, в которых будут указаны правовые основы, процедуры, сроки и условия амнистии. Такие акты должны быть обсуждены и утверждены соответствующими органами власти.
- Взаимодействие с правоохранительными органами. Амнистия требует активного взаимодействия с правоохранительными органами для реализации всех этапов процесса. Необходимо создать механизмы обмена информацией, согласования действий и обработки заявлений от граждан, а также предусмотреть меры по защите прав и интересов амнистированных лиц.
- Мониторинг и оценка. После проведения амнистии следует провести мониторинг и оценку эффективности ее реализации. Для этого можно использовать статистические данные, обратную связь от граждан, а также провести анализ судебной практики и последствий амнистии.
Подготовка мероприятий по амнистии является важным и сложным процессом, требующим участия различных структур и органов власти, а также широкого общественного сотрудничества. Тщательная подготовка и координация действий позволят реализовать амнистию эффективно и сопровождаться положительными результатами для общества в целом.
Российская же традиционная беда, кроме дураков и дорог, заключается в том, что с какими бы благородными намерениями любой действующий закон ни правили, итог печален. В ходе первого-второго-третьего чтения законопроект зачастую превращается в свою противоположность.
Соответственно, весьма реальна угроза, что в ходе «благородных» правок ФЗ-405 будет «выхолощен». Благо, у банкиров приличное лобби в Госдуме, а они уже не раз подвергали обсуждаемые положения действующего закона публичной критике.
Отсюда возникает предположение, что именно ради этого – «дисквалификации» ФЗ-405 – процесс и начат. И заемщики, как и в 2008-2009 годах, снова будут оставаться банку должны даже после потери взятой в ипотеку квартиры.
При этом мотивы банкиров, разными способами пытающихся «подкорректировать» действующие в сегменте ипотеки юридические правила, понятны.
Пока существование данного закона несет для их бизнеса чисто теоретическую угрозу. Как сообщил БН ведущий юрист «Первого Столичного Юридического Центра» Олег Сухов, в российских правовых базах до сих пор не зафиксировано ни одного случая правоприменения ФЗ-405. «Прецедентов либо вообще нет, либо они единичны и случились настолько недавно, что данные об этом в используемых российскими правоведами информационных материалах пока не размещены», – уточнил специалист.
Также не имеют информации о случаях правоприменения ФЗ-405 в юридическом департаменте АИЖК.
Но «кризисные» тенденции в мировой, да и в российской, экономике накапливаются. «Все методы кризисного регулирования не работают, – уточняет директор по развитию Группы компаний «Бюллетень Недвижимости» Вячеслав Костров. – Кризис заключается уже в том, что борьба с кризисом зашла в тупик».
Да и, согласно недавно полученным данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), почти каждый третий заемщик потребительского кредитования в России – «потенциальный должник». В ипотечном сегменте этот процент ниже, но все равно высок.
Иначе говоря, банки элементарно ожидают уже осенью-зимой волны ипотечных дефолтов и пытаются подстелить соломку.
Кто имеет право на кредитную амнистию?
Чтобы получить право на кредитную амнистию, нужно безоговорочно доказать, что у должника нет никаких возможностей платить. То есть, если человек просто решил отказаться по каким-либо причинам от своих обязательств, он может, например, пройти процедуру банкротства. С амнистией же так не получится.
Основными причинами для получения кредитной амнистии являются:
- Статус малоимущего.
- Официальное подтверждение отсутствия работы.
- Увеличение количества человек, которые находятся на попечении у заемщика – несовершеннолетние дети, инвалиды, престарелые родственники.
- Статус инвалида, не способного к полноценному трудоустройству.
- Снижение доходов более чем на тридцать процентов.
Кредиты, подпадающие под амнистирование
До принятия закона невозможно сказать, какие именно кредиты попадут под госпрограмму. Заемщику следует периодически проверять информацию по данной теме в официальных СМИ. Аналитики предполагают, что амнистирование в первую очередь коснется самых уязвимых слоев населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, безработных. Для этих категорий будут пересмотрены лимиты по причисленным процентам, ограничены пени и взыскания по потребительским нецелевым кредитам.
Под действие амнистии точно не попадут ипотеки, автокредиты и кредиты, выданные под залог недвижимости. Дело в том, что перечисленные займы обеспечены залоговым имуществом. Такие сделки характеризуются низким уровнем риска для финансовой организации и экономики в целом. Заемщик всегда может реализовать заложенную собственность, вернув долг кредитору. В случае нарушения должником условий сделки, право владения по закладной переходит к банку, покрывая возникшие денежные издержки.