Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того, чтобы обеспечить устойчивость и доверие со стороны клиентов, которые самостоятельно копят средства на будущую пенсию по добровольным пенсионным программам в НПФ, было принято решение реализовать систему гарантирования.
Кому была положена выплата компенсации по вкладу в 2022 — 2024 годах?
Кому и в каких размерах должна была выплачиваться компенсация по вкладам в 2022 — 2024 годах?
Компенсация по старым вкладам в 2022 — 2024 годах должна выплачиваться только тем гражданам, которые её ещё не получили.
Так, согласно статьи 15 пунктов 2 — 4 Федерального закона от 06.12.2021 N 390-ФЗ компенсации по вкладам, числящимся на 20 июня 1991 года на счетах Сбербанка РФ, выплачиваются гражданам Российской Федерации в следующих размерах:
- вкладчикам по 1945 год рождения включительно (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан) — в трехкратном размере остатка вкладов по состоянию на 20 июня 1991 года (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году). Размер трехкратной компенсации зависит от срока хранения вкладов и уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации (компенсации) и дополнительной компенсации по вкладам (взносам).
- вкладчикам 1946 — 1991 годов рождения (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан) — в двукратном размере остатка вкладов по состоянию на 20 июня 1991 года (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году). Размер двукратной компенсации зависит от срока хранения вкладов и уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации (компенсации) и дополнительной компенсации по вкладам (взносам).
- в случае смерти владельца вкладов в 2001 — 2018 годах — наследникам либо физическим лицам, осуществившим оплату ритуальных услуг, выплачивается компенсация на оплату ритуальных услуг в размере и на условиях, которые определены частями 5 — 7 статьи 117 Федерального закона от 19 декабря 2006 года N 238-ФЗ «О федеральном бюджете на 2007 год».
Наследникам, относящимся к перечисленным выше категориям граждан — выплата компенсаций в 2-кратном и 3-кратном размерах остатков вкладов осуществляется только в случае, если владельцы вкладов ранее её не получили, и вне зависимости от возраста умершего владельца вкладов. То есть можно получить — по своей возрастной группе, но только до 1991 года рождения. И ещё — наследникам размер указанных компенсаций не уменьшается на сумму компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей, если та была ранее получена.
В 2022 — 2024 годах компенсации по вкладам, числящимся на 20 июня 1991 года на счетах Сбербанка РФ, не выплачиваются следующим категориям граждан:
- вкладчикам, закрывшим свои вклады в период с 20 июня 1991 г. по 31 декабря 1991 г.
- вкладчикам, по вкладам которых ранее были произведены начисления и выплаты компенсаций в трехкратном (двукратном) размере остатка вкладов (взносов), компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6,0 тыс. рублей.
- вкладчикам Сбербанка СССР, не имеющим гражданства РФ.
Компенсация на оплату ритуальных услуг определяется по ФЗ от 19 декабря 2006 года N 238-ФЗ в следующих размерах:
- 6 тыс.рублей, если сумма вкладов умершего владельца, указанных в заявлении, равна или превышает 400 рублей (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году);
- в размере, равном сумме вкладов умершего владельца, указанных в заявлении, умноженной на коэффициент 15, если сумма вкладов меньше 400 рублей.
При приеме заявления на выплату компенсации на оплату ритуальных услуг на свидетельстве о смерти владельца вкладов делается отметка о произведенной выплате.
Размер компенсации по вкладу зависит от срока хранения вкладов и определяются с применением следующих коэффициентов:
- 1 — по вкладам, действующим в настоящее время, а также по вкладам, действовавшим в 1992 — 2022 годах и закрытым в 1996 — 2022 годах;
- 0,9 — по вкладам, действовавшим в 1992 — 1994 годах и закрытым в 1995 году;
- 0,8 — по вкладам, действовавшим в 1992 — 1993 годах и закрытым в 1994 году;
- 0,7 — по вкладам, действовавшим в 1992 году и закрытым в 1993 году;
- 0,6 — по вкладам, закрытым в 1992 году;
- 0,0 — по вкладам, закрытым в период с 20 июня 1991 г. по 31 декабря 1991 г.
Так, например, вкладчику 1947 года рождения, по закрытому в 1995 году вкладу компенсация положена в 2-кратном размере остатка вкладов в Сберегательном банке РФ по состоянию на 20 июня 1991 г. с применением коэффициента 0,9.
В свете перечисленных выше законов хотелось бы особо обратить внимание граждан на следующие моменты:
- Выплата компенсаций гражданам (их наследникам), не имеющим Гражданства Российской Федерации, но проживающим на территории РФ не предусмотрена.
- Компенсация по имеющимся вкладам 1991 года не производятся и гражданам, проживающим за пределами Российской Федерации, и являющимся иностранными гражданами или лицами без гражданства.
- Выплата компенсации по вкладам, открытым на территории государств, ранее входивших в состав СССР, осуществляется только этими государствами и только в соответствии с законодательством этих государств.
- Выплата компенсации, по вкладам открытым после 20 июня 1991 года, не осуществляется вообще.
Великие о страховании
В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:
- «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» (Уинстон Черчилль)
- «Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» (Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века)
- «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события» (Илья Ильф и Евгений Петров)
- «Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» (они же)
- «Страхование — это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам и не понадобится» (Смильян Мори, мотивационный оратор, тренер по успеху)
- «Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке, и ваши дела пойдут в гору» (Джон Дэвисон Рокфеллер)
- «Страховой полис — ремень безопасности от финансовых рисков» (Константин Мадей)
- «У человеческой жизни нет цены, но мы всегда поступаем так, словно существует нечто еще более ценное» (Антуан де Сент-Экзюпери)
Еще один способ заработать на вкладах – это срочные депозиты. Срочные вклады размещаются на оговоренный срок, и в случае снятия средств до истечения соглашения доход выдается либо с существенно сниженным процентом (0,01%), либо вообще аннулируется. В зависимости от банка и условий на данный момент годовая ставка может доходить до 8%.
Против ожидания, вклады с длительным периодом хранения (от 1,5 до 5 лет) не всегда отличаются высоким процентом – чаще всего самым оптимальным оказывается депозит именно на 12 месяцев. Возможно размещение на 3 или 6 месяцев, но с меньшей ставкой.
Счет величины минимального взноса идет на тысячи: чем он больше, тем больше процент.
Например, если вложить 10 тысяч рублей, то процентную ставку назначат в лучшем случае 3,2%, то есть за год ваши деньги заработают всего 320 рублей. Если 100 000 рублей, то, возможно, ставка будет 6,2%, и за год вы заработаете уже 6200 рублей.
Вклад с капитализацией процентов
Еще один вариант заработка на вкладах – это капитализация процентов. Отдельно стоит обратить внимание на капитализацию. Эта опция подразумевает, что денежный эквивалент начисленных процентов за обозначенный срок суммируется с изначально размещенной суммой, увеличивая размер вклада. Соответственно, после каждой капитализации растет и процентная ставка.
Казалось бы, это верный способ увеличить начальную сумму. Однако дело в том, что по вкладам с капитализацией ставка всегда меньше – часто оказывается так, что эта опция приносит такой же доход, как и обыкновенный срочный вклад, но с более высокой ставкой.
Нередко банки вводят в заблуждение клиентов туманной формулировкой о капитализации. Например, фразу «ставка 6,1% годовых с ежемесячной капитализацией» можно понять как доход в 6,1% плюс еще и капитализация. На самом деле это означает «6,1% уже включая капитализацию».
| 29.11.2022 20:53 | Производство коньяка полного цикла будет требовать в РФ лишь одной лицензии — Минфин |
| 29.11.2022 20:28 | Рубль завершил торги вторника ростом к доллару и евро, но немного ослаб к юаню |
| 29.11.2022 20:09 | Венесуэла подпишет с Chevron новые контракты на добычу нефти – власти |
| 29.11.2022 19:53 | ЦБ и кабмин изучат вопрос биометрической идентификации нерезидентов без посещения ими РФ |
| 29.11.2022 19:44 | ЦБ РФ считает приоритетом запуск социального банковского вклада с гарантированным доходом |
| 29.11.2022 19:36 | ЦБ РФ и кабмин изучат вопрос единого механизма налоговых льгот для долгосрочных инвестиций |
| 29.11.2022 19:28 | ЦБ РФ по-прежнему планирует, что страхование вкладов распространится на средний бизнес |
| 29.11.2022 19:12 | Мишустин утвердил кадровые перестановки в руководстве Минсельхоза РФ |
| 29.11.2022 19:04 | ЦБ РФ ПЛАНИРУЕТ В БЛИЖАЙШЕЕ ВРЕМЯ ПРОДОЛЖИТЬ РАБОТУ ПО ВНЕДРЕНИЮ РЕГУЛИРОВАНИЯ ВЛОЖЕНИЙ БАНКОВ В ЭКОСИСТЕМЫ — ЦБ |
Действующие до изменений нормы
До утверждения закон 63-ФЗ применялись иные нормы. Напомним, что с 01.01.2021 доходы физлиц по вкладам должны были облагаться НДФЛ. Объектом обложения являлся не сам вклад в том или ином российском банке, а совокупный процентный доход, который выплачивался гражданину (физлицу) за соответствующий календарный год (за вычетом необлагаемой суммы данного процентного дохода).
Таким образом, вкладчики-физлица должны были в первый раз заплатить налог в 2022-м году с дохода по вкладам, полученного ими в 2021 году. Причем к этим вкладчикам относились только те, кто заработал в 2021-м на процентах больше 42 500 руб. Эту сумму определяют так:
1 млн. р. х ключ. ставку ЦБ (на 01.01 того года, в котором получен доход)
На 01.01.2021 ставка равнялась 4,25%, следовательно, предельный минимум, который не включался в налог, составлял тогда 42 500 руб. (1 млн. х 4,25%). Соответственно, физлица, чей процентный доход был больше этого минимума, должны были заплатить НДФЛ в 2022 году по ставке 13%. Далее, поскольку на 01.01.2022 ставка ЦБ достигла 8,5%, предельный минимум на 2023 год, не подпадающий под НДФЛ, составил уже 85 000 руб. Но в марте 2022 года был принят закон № 63-ФЗ, поэтому ситуация с уплатой налога поменялась.
Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада
Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?
Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.
По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.
Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.
Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.
Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.
Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.
Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.
О получателях единовременной премии 10% от суммы депозита
Кто имеет право получить компенсацию 10% по тенговому депозиту?
Получить компенсацию (единовременную премию от государства) в 10% от суммы вклада имеет право каждый вкладчик казахстанского банка – как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Компенсация будет выплачиваться по тенговым вкладам, которые были открыты и по которым имелся остаток не позднее конца дня 23 февраля 2022 года (т.е. на начало дня 24 февраля 2022 года, когда было опубликовано Совместное заявление).
Обязательным условием выплаты компенсации является сохранение депозита в банке в течение следующих 12 месяцев, то есть с 23 февраля 2022 года до 24 февраля 2023 года.
По каким вкладам можно получить компенсацию?
Программа защиты тенговых вкладов распространяется на все популярные вклады.
Это:
- сберегательные вклады;
- срочные вклады, а также несрочные – в классификации Казахстанского фонда гарантирования депозитов;
- вклады в «Отбасы банке», вклады в рамках государственной образовательной накопительной системы (депозиты AQYL).
Когда будут выплачиваться деньги?
Единовременная премия будет начислена после 23 февраля 2023 года, а о периоде выплаты станет известно после публикации соответствующего НПА.
Согласно совместному заявлению Правительства и Национального Банка, компенсация 10% будет выплачиваться из средств бюджета.
Нужно ли подавать заявление, чтобы получить компенсацию?
Программа защиты тенговых депозитов предполагает заявительный характер, то есть вкладчикам необходимо будет подать заявление в банк – в письменной форме или в онлайн-сервисах.
Однако итоговые условия, в том числе то, будет ли программа носить заявительный характер или компенсация будет начислена всем вкладчикам по умолчанию, станут известны после утверждения проекта НПА. Рекомендуем следить за новостями на официальных ресурсах.
В данный момент заявления не принимают.
Может ли быть начислена компенсация 10% на крупную сумму на платежной карточке?
Программа защиты тенговых депозитов не распространяется на деньги, хранящиеся на платежных карточках, равно как и на текущих счетах.
Какие еще есть исключения?
Наряду с платежными карточками и текущими счетами исключение составляют некоторые виды банковских депозитов, которые предназначены для проведения расчетов, а не для накопления и преумножения сбережений. Это, в основном, вклады, не предусматривающие вознаграждения или предусматривающие минимальную процентную ставку, в частности:
- условные депозиты;
- депозиты до востребования (как правило, бессрочные вклады со ставкой вознаграждения не более 0,1% годовых).
Вся сумма вклада будет возвращена – Рунец
«Законопроект направлен на совершенствование правоотношений в области гарантированного возмещения вкладов. Вы знаете, что тема возмещения вкладов физическим лицам – очень актуальная. Граждане всегда переживают: вернутся ли их вклады в случае банкротства либо ликвидации банковского учреждения. Так вот, данный законопроект защищает граждан. Вся сумма банковского вклада будет возвращена», – отметила председатель Постоянной комиссии Совета Республики по экономике, бюджету и финансам Татьяна Рунец.
Законопроектом предусматривается возможность размещения временно свободных денежных средств агентства в облигации Банка развития Республики Беларусь. Это позволит снизить процентные расходы как Министерства финансов, так и Национального банка. «Это тоже очень важное новшество, потому то Банк развития получит дополнительные ресурсы, чтобы направлять их в экономику, для кредитования тех же предприятий, каких-то инвестиционных проектов», – отметила сенатор.
Татьяна Рунец добавила: «Хотела бы обратиться к вкладчикам, гражданам нашей страны, которые держат деньги во вкладах в банках, чтобы они не переживали и не слушали деструктивные СМИ, которые сейчас активно обсуждают этот законопроект и призывают граждан забирать деньги из банков. Я хочу заверить, что данное законодательство направлено именно на защиту наших граждан от потери денег. Потери денег не будет, все вклады будут возвращены».
Особенности договора НСЖ
Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.
По аналогии с накопительным счетом в банке НСЖ оформляют в целях накопления на получение образования детьми, получение капитала будущей пенсии, покупку недвижимости.
Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно.
Многие страховые компании обязуются начислять на накопление небольшую доходность (примерно 2-4% ежегодно). Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.
Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет.
| Валюта | Сумма | Проценты | Срок | Пополнение | Пролонгация | Частичное снятие |
| Рубли РФ | от 15 000 | до 6,5% | 91 — 1097 дней | да | да | нет |
| Доллары США | от 500 | до 2,1% | 91 — 1097 дней | да | да | нет |
| ЕВРО | от 500 | до 0,3% | 91 — 1097 дней | да | да | нет |
| Валюта | Сумма | Проценты | Срок | Пополнение | Пролонгация | Частичное снятие |
| Рубли РФ | от 15 000 | до 6% | 91 — 1097 дней | да | да | да |
| Доллары США | от 500 | до 1.6% | 91 — 1097 дней | да | да | да |
| ЕВРО | от 500 | до 0,2% | 91 — 1097 дней | да | да | да |
Всевозможные финансовые компании продолжают активно появляться со своими заманчивыми предложениями на российском рынке, а потому стоит внимательно разобраться в принципе их деятельности и решить для себя, интересно это как возможный вариант инвестиций . или нет. Позиционируют себя финансовые компании (они же финансовые корпорации, они же управляющие финансовые организации) как оптимально удобный для инвестора вариант без сложностей самостоятельного размещения и абсолютно без рисков.
И при этом обещают гарантированную договором достаточно высокую доходность. Итак, начнем по порядку. Вклад в финансовую компанию по своей сущности наиболее похож на срочный депозит в коммерческом банке.
В дополнение к публикации Как выбрать банк для депозита хотел бы остановиться на этой, достаточно важной, на мой взгляд, теме и поговорить о государственных гарантиях банковских вкладов.
Итак, стоит ли доверять государственным гарантиям вкладов?
Выбор банка для размещения большой суммы
Вклады бывают срочными, то есть открытыми на определенный срок, и бессрочными («до востребования»). По бессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к событиям.
Также депозиты делятся на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты рекомендуют накапливать деньги в той валюте, в которой предполагается потом тратить. Если деньги на вкладе являются долгосрочными накоплениями, разумно сформировать корзину из различных валют. То есть какую-то часть средств хранить на рублевом вкладе, другую – в евро, третью – в долларах.
Впрочем, доллар или евро можно заменить иными резервными валютами: фунтом, франком, иеной. Желающим поиграть на обесценивании или укреплении национальной валюты следует присмотреться к мультивалютным депозитам, дающим возможность свободно перемещать средства между счетами без потери процентов. Мы писали о мультивалютных вкладах подробно – здесь.
Что делать для возврата депозита свыше 1,4 млн.р.?
Вкладчик вправе выставить свое требовательное распоряжение в течение всего времени прохождения конкурсного исполнения или процесса ликвидации/банкротства банка. Для заявления о своих требованиях вкладчику нужно:
- Направить собственноручно заполненное заявление с указанием требуемой суммы, в качестве оснований для которой приложить подтверждающие справки и договоры (оригиналы или заверенные в установленном порядке копии), реквизиты для перечисления, адрес для отправки корреспонденции, телефон для связи или адрес электронного почтового ящика.
- Собрать документы, свидетельствующие о законности требования: депозитный договор, исполнительный листок (вступившее в силу судебное решение), приходные кассовые документы, выписка по счету на момент лишения лицензии, прочие документы.
- Заполнить форму требования в течение 60 суток с момента публикации информации о признании банковского учреждения банкротом или начала ликвидационного процесса.
- В течение 30 дн. должен прийти ответ о рассмотрении требования и уведомление о занесении в список кредиторов. Актуальная дата закрытия реестра также публикуется в СМИ и на сайте Агентства.
- Если ответ пришел не удовлетворительный, то нужно не позже 15 дней с момента получения уведомления, отправить иск о несогласии в Арбитражный суд.