Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как считаются годовые проценты по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: части основного долга и процентов, начисленных банком за пользование кредитом. Основной долг — это вся сумма, которую клиент занял у банка для покупки недвижимости. Она разделена на период действия ипотеки и возвращается частями. Начисленные проценты — плата банку за возможность пользоваться его деньгами.
| Ежемесячный платёж | 27 752 ₽ |
| К возврату | 3 331 784 ₽ |
| Сумма ипотечного кредита | 2 100 000 ₽ |
| Сумма процентов | 1 231 784 ₽ |
| Процентная ставка | 10,0% |
| Дата последнего платежа | 15 декабря 2032 г. |
Как рассчитать ипотеку самостоятельно с помощью калькулятора?
Для расчета ипотеки онлайн калькулятору потребуются основные параметры кредита: сумма, первоначальный взнос, срок, процентная ставка, схема платежей, возможные комиссии и досрочные платежи. Произвести расчет можно двумя способами:
- По стоимости недвижимости. В этом случае все условия вводятся вручную — можно рассчитать стоимость действующей на рынке ипотеки или прикинуть, программа с какими условиями подошла бы вашему бюджету.
- По банку. Этот способ практичнее: нужно выбрать банк и конкретный ипотечный кредит, который он уже выдает. Процентную ставку и схему платежей калькулятор определит сам, а вам остается ввести три параметра — сумму, первоначальный взнос и срок.
По итогу расчетов калькулятор представит сумму ежемесячного платежа, детальный график выплат, размер и процент переплаты, дату окончания выплат.
Формула подсчета переплаты за ипотеку
Когда заемщик в теории разобрался, как рассчитать правильно переплату по ипотеке, можно приступать к работе с калькулятором. Особых сложностей в процессе нет. В специальные окошки необходимо ввести такие параметры, как:
- стоимость квартиры;
- объем первоначально внесенного взноса;
- оптимальный период ипотечного кредитования;
- банковская процентная ставка.
Для более точного расчета желательно учесть дополнительные факторы, влияющие на размер переплаты. Среди них:
- единовременные банковские комиссии за открытие счета, оформление/выдачу кредита и пр.;
- ежемесячные комиссии за пользование кредитными деньгами, обслуживание ипотечного договора и т.д.;
- тип платежа;
- дата начала выплат.
Ипотечный калькулятор Домклик
Ипотечный калькулятор Домклик поможет рассчитать стоимость ипотеки и выбрать предложение с доступными условиями.
Свой уютный частный дом или квартира — мечта многих граждан РФ. К сожалению, осуществить её сложно — не хватает средств на покупку недвижимости. Но выход из ситуации есть — ипотека от Домклик. Это современный сервис, позволяющий найти подходящее жильё в любом городе России: в Москве, Санкт-Петербурге, Ростове, Саратове, Тольятти и т. д. Он подходит не только для поиска, но и покупки жилой и коммерческой недвижимости. Пользователь может получить полное сопровождение сделки, начиная от одобрения заявки в онлайн-режиме до подписания договора в офисе за пару минут.
Справка! Домклик — сервис Сбербанка, начавший работу в 2017 году.
Как рассчитать ипотеку — пример
Мы покажем, как рассчитать ипотеку Сбербанка, используя специальный инструмент на сайте Домклик. Пусть целью кредита будет покупка квартиры на вторичном рынке по базовой программе (ставка от 16,9%). У пользователя есть зарплатная карта, он хочет взять 14 млн руб., делая взнос в размере 4 млн руб. (28,5% от общей суммы). Срок будет 20 лет, при этом мы попробуем уменьшить стоимость кредита, оформив заявку на Домклик и добавив страхование. Регистрация сделки также будет проведена через интернет. Все эти данные надо внести в поля инструмента.
Результат на калькуляторе — доход клиента должен быть не менее 189 696 руб. Банк готов выдать не более 10 млн. руб.
Справка! Сумму можно разделить с созаёмщиком или супругом (супругой) — деталь, которую необходимо указать в заявке.
Что влияет на ставку и другие условия по ипотеке в Домклик
Калькулятор ипотеки в Домклик позволяет увидеть различные программы, ставки по которым отличаются друг от друга. В текущем году (2022 год) ее минимальный размер — 5,7%. Ставка рассчитывается для каждого клиента отдельно и зависит от многих факторов:
-
стоимости жилья — после подачи заявки банк анализирует информацию о соискателе, пользователь получает положительное решение или отказ;
-
наличия дополнительных услуг — некоторые услуги позволяют снизить стоимость кредита;
-
размера первоначального взноса — большой аванс говорит о платежеспособности клиента и доверие Сбербанка к нему возрастает, поэтому, чем больше первая сумма, тем ниже процентная ставка;
-
срок кредитования — большие сроки всегда риски для кредитной компании: чем больше ипотечный период, тем выше стоимость кредитования;
-
количество справок — документы, подтверждающие трудоустройство клиента и наличие официального дохода, помогут снизить ставку;
-
кредитная история — клиентам с хорошей репутацией проще получить деньги на приобретение недвижимости.
Есть ряд других параметров, которые влияют на ставку, мы назвали основные.
Как оформить ипотеку через агентство «Этажи»
| Самому на сайте | Через ипотечного брокера |
|
|
Чтобы рассчитать ипотечный кредит, используйте наш процентный калькулятор ипотечного кредитования.
Получить налоговый вычет может официально трудоустроенное физическое лицо, за которое работодатель ежемесячно перечисляет 13% (подоходный налог) в бюджет страны. При покупке недвижимости заемщик сможет возместить часть потраченных средств и уплаченных процентов.
Условно налоговый вычет можно разделить на:
- Основной. В него входят все затраты, направленные на покупку жилья. Вернуть можно 13%, но не более 260 тыс. руб. Право на возврат возникает только после оформления права собственности.
- Второстепенный. Заемщик сможет возместить часть средств, потраченных на уплату процентов по ипотечному кредиту. Государство компенсирует также 13%, но не более 390 тыс. руб. В случае если квартира была приобретена до 2014 года, возместить можно 13% от всей стоимости фактически уплаченных процентов.
Оформить возврат можно за 3 последних года, т.е. в 2022 разрешается запросить вычет за 2018, 2019 и 2020. Расчет осуществляется от стоимости недвижимости, а не от полной суммы ипотеки. Определить доступный налоговый вычет можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором.
Получить вычет можно только при соблюдении следующих условий:
- Гражданин приобрел квартиру за собственные деньги или заемные, сделку зарегистрировал и оформил право собственности.
- Каждый месяц заемщик выплачивает не только основной долг, но и проценты.
- У налогоплательщика имеется доход, который облагается НДФЛ.
Как объективно оценить свою платежеспособность
Многие думают, что для выплаты ипотеки нужна гигантская зарплата. Но это не так. Главным является стабильный доход, чтобы его хватало и на ежемесячные платежи по кредиту, и на другие расходы. Не менее важно, чтобы сумма ежемесячного платежа составляла не более половины ежемесячного дохода.
Этот момент является важным и для банка, потому что он использует деньги вкладчиков, которые обязан вернуть с процентами. Будет ли предоставлен ипотечный кредит, зависит от рассмотрения заявки банковским работником. Если работник будет сомневаться, что клиент сможет платить по кредиту стабильно (без задержек), в ипотеке будет отказано.
Например, заемщик выбрал программу «Новостройка», по которой ему нужно выплатить 3 млн. руб. за 15 лет при первоначальном взносе 10%. У него есть сумма 300 тыс. руб. для оплаты взноса. Тогда он обращается к ипотечному калькулятору и делает первоначальный расчет. Калькулятор показывает, что доход плательщика должен быть на уровне 33 216 руб., а месячный платеж — 25 803 руб. При таком раскладе плательщик не может гарантировать выплату кредита без задержек. Тогда он увеличивает срок выплаты до 20-ти лет и находит более дешевую недвижимость за 2.7 млн. руб. В этом случае калькулятор предъявляет ему следующие требования: ежемесячный доход — до 25 842 руб., сумма к ипотечному платежу — до 20 075 руб. Таким образом можно подобрать более лояльные условия для выплаты кредита по ипотеке.
Расчет ипотеки при помощи онлайн калькулятора не составит труда и не займет много времени. Для получения итоговых данных необходимо заполнить несколько полей. Есть возможность менять значения любого из них для вычисления выгодного варианта, устраивающего по всем параметрам. Ниже приведена инструкция заполнения полей ипотечного калькулятора:
- Стоимость жилья заполняется исходя из среднерыночной цены на недвижимость интересующего размера, состояния, места расположения. Так полученный результат будет близок к действительному. Если квартира для покупки в ипотеку уже выбрана и известна ее точная стоимость — в окно калькулятора вносится именно эта сумма.
- Первоначальный взнос заполняется исходя из суммы кредита, которую клиент сможет внести на первом этапе сделки. Сумма кредита составляет разницу между стоимостью жилья и первым взносом, поэтому, чем он больше, тем меньшую сумму необходимо будет выплачивать ежемесячно.
- Срок кредита можно указать в годах, либо в месяцах. Выбранная единица измерения не повлияет на конечный результат и для долгосрочных договоров используются годы. Внести в строку можно любое значение, но, стоит помнить, что чем дольше срок, тем выше сумма итоговой переплаты.
- Процентная ставка может отличаться в разных банках и в одном банке на разных программах по ипотеке. Стоит вносить корректный значения, иначе расчет может быть неактуален.
- Пользователю доступно выбрать схему погашения. Не рекомендуется пропускать этот пункт, так как от схемы погашения зависит и размер платежей и общая переплата. Стоит сравнить графики платежей при разных схемах и выбрать подходящий.
- Внесением комиссий банка в расчет так же не следует пренебрегать. Комиссии могут быть установлены как в процентном отношении от суммы кредита, так и иметь фиксированную величину. Кроме этого, возможна разная периодичность взимания комиссии – однократно, один раз в год или каждый месяц. Этот пункт может увеличить размер платежа по ипотеке.
После заполнения всех строк и выполнения расчетов, клиенту будет доступны следующие данные:
- размер платежа;
- комиссии;
- переплата в денежном эквиваленте;
- переплата в процентах от суммы кредита;
- сумма выплаченных за весь срок кредита процентов;
- общая сумма к возврату.
На сегодняшний день законодательством Российской Федерации не разрешается запрещать досрочное погашение кредита. Но в договоре могут быть пункты, которые регулируют схему такого погашения. Это может быть:
- требование о том, что за месяц до предполагаемого срока погашения необходимо написать заявление;
- возможность погашать досрочно только ту сумму, которая будет кратной платежу по графику.
Но их наличие существенно не повлияет на стоимость кредита, если внимательно ознакомиться с договором и выполнять все требования банка.
При внесении денег с целью частичного досрочного погашения возможно два варианта действий со стороны банка:
- график пересчитывается, в результате чего обязательный платеж уменьшится, а срок останется без изменения;
- без пересчета графика срок кредита уменьшится, а платеж останется таким же.
Нужно учесть страховку
Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.
Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.
| Способ досрочного погашения | Срок ипотеки | Расходы на страховку |
| Не гасить досрочно | 30 лет | 360 000 рублей |
| С уменьшением платежа | 26 лет | 312 000 рублей |
| С сокращением срока | 15 лет | 180 000 рублей |
| С уменьшением платежа и сокращением срока | 15 лет | 180 000 рублей |
Рассчитываем сумму страховки
Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:
D=S+(P/100)*S,
где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:
2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.
Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.
Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:
Y=D*i/100,
где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:
2 260 000*1/100=22 600 рублей.
Как видите, размер страховки по ипотеке рассчитывается достаточно просто. И сумма ежемесячных взносов выглядит куда менее пугающей, чем общая.
Ипотечные калькуляторы банков
Чтобы еще больше упростить расчет ипотеки онлайн, мы добавили в калькулятор конкретные банки, при выборе которых процент подставляется автоматически. А значит, вам не нужно даже посещать сайты этих банков – актуальная информация об их процентной ставке уже заложена в наш калькулятор и может быть использована для расчета ипотеки в считанные минуты.
При таком подходе упрощается и подбор оптимального предложения – вам сразу становится видно, какой будет переплата в то или иное кредитное учреждение.
Альтернатива – ипотечные калькуляторы банков. Но наш калькулятор с легкостью заменяет любой из них.