Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обращение в банк о реструктуризации долга». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку при реструктуризации меняются условия кредита, который вам выдан и вы его как-то обслуживаете, то от заемщика, скорее всего, потребуются документы, по которым банк поймет, что вам надо пойти навстречу и рассрочить кредит.
Документы для реструктуризации по кредитному договору
Как уже сказано выше, при обосновании своей просьбы о реструктуризации долга, должнику необходимо подтвердить наличие обстоятельств, которые ухудшили его финансовое положение и не позволяют возвращать кредит и уплачивать проценты по нему на условиях кредитного договора. Какие документы предоставить для реструктуризации, будет зависеть от конкретных обстоятельств, а именно, гражданин лишился работы, уменьшился размер его зарплаты, наступило заболевание и т.д.
В качестве таких документов могут быть предоставлены следующие:
- копия трудовой книжки
- справка о постановке на учет в центре занятости
- копия трудового договора, дополнительного соглашения к договору об изменении размера зарплаты
- расчетные листки о размере зарплаты
- медицинские документы, подтверждающие заболевание
- документы о рождении ребенка, взыскании алиментов
- документы о наложении штрафов на должника
- документы о возбужденных исполнительных производствах, о наложенных арестах на счета
- другие документы
Соглашение о реструктуризации кредита с банком или МФО
При достижении договоренностей о реструктуризации долга между банком и должником, соответствующие согласования необходимо зафиксировать в письменной форме, путем заключения соглашения о реструктуризации долга, указав в нем информацию о кредитном договоре, в рамках которого заключается рассматриваемое соглашение. Конкретные условия, подлежащие отражению в соглашении, будут зависеть от того, о чем договорились банк и должник. Из соглашения должно быть видно, каким путем осуществляется реструктуризация.
ВАЖНО: четко отразить все договоренности в соглашении о реструктуризации, поскольку такое соглашение изменяет условия ранее заключенного кредитного договора.
К соглашению необходимо подготовить график погашения задолженности, т.е. в какой срок и в какой сумме необходимо производить платежи.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика;
- уход в неоплачиваемый отпуск;
- потеря дохода в связи с приостановлением деятельности
предприятия-работодателя .
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление оригиналов документов в течении 1 месяца после проведения реструктуризации.
Необходимый комплект документов:
- заявление;
- копия трудовой книжки/ справка/копия больничного листа/копия приказа/ уведомление работодателя.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
- пролонгация кредитного договора.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- 6 месяцев.
Условия предоставления:
- снижение дохода;
- заболевание;
- при условии наличия по состоянию на
01.03.2020 просроченной задолженности сроком не более 30 дней.
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление документов в течение 90 дней.
Кому и для чего нужна реструктуризация
Условия займа трансформируются и приобретают двустороннюю выгоду. С одной стороны заемщик уменьшает долговую нагрузку. С другой стороны кредитор избегает наложения санкций, различных проблем по взысканию долга и нерентабельной продажи дела коллекторам.
Средство облегчения выплаты долга применяется в отношении как физических, так и юридических лиц. Выделяются условия, при которых можно реструктурировать микрозайм. МФО должно принять заявления клиентов, если они оказались в безвыходной ситуации. Когда заемщик:
- Единственный кормилец семьи с несовершеннолетними детьми;
- Получил инвалидность;
- С ним произошел несчастный случай, в результате которого уменьшился его доход;
- Продолжительно заболел;
- Потерял близкого родственника;
- Его уволили.
Реструктуризация ипотечного кредита
Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.
На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.
Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.
Кроме того, с 31.07.2019 в России действуют так называемые ипотечные каникулы, подразумевающие обязанность кредитных учреждений предоставить заемщикам отсрочку внесения платежей при наступлении обстоятельств, указанных в закон. Ознакомиться подробнее с ними можно в другом нашем материале «Ипотечные каникулы».
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов. Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание. Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.
Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:
- снизить ставку;
- отменить часть начисленных процентов;
- пересмотреть график платежей;
- дать кредитные каникулы;
- увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
- сократить сумму долга.
Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.
Реструктуризация долга — что это такое?
Простыми словами, реструктуризация — это изменение условий погашения задолженности. Такие договоренности фиксируются в письменной форме:
- банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору;
- стороны подписывают новый договор с графиком платежей,
- Условия утверждаются по решению суда.
Реструктуризация возможна и в отношении крупных государственных долгов, и в отношении ссуд в микрофинансовых организациях. Кредитор идет на уступки, чтобы сделать погашение задолженности доступнее для должника.
Например, вы взяли в долг 500 тыс. рублей под 10% годовых — должны отдать через 12 месяцев 550 тыс. рублей. Но вот, год прошел, а у вас на руках только 300 тыс. рублей. Вы обращаетесь к кредитору и просите реструктурировать заем. Готовы вернуть 300 тысяч разом, а оставшийся долг — ежемесячными взносами по 50 тысяч рублей + 10% на остаток. Если займодавец соглашается, вы заключаете дополнительное соглашение, в котором и фиксируете новые договоренности, прописываете график платежей.
Для займодавца это удобно, поскольку:
- в соглашении вы признаете долг с процентами, и в случае просрочки можно обратиться за приказом и быстро взыскать долг;
- можно для гарантии получить залог или поручительство;
- в соглашении можно прописать дополнительные санкции за невозврат займа, увеличить процент на период рассрочки.
Ну а заемщик получает возможность расплатиться без судов и приставов, сохранить хорошие отношения.
Суть реструктуризации в изменении способов и сроков погашения, но иногда она включает и частичное списание долга. Основные финансовые причины для реструктуризации в банке:
- уменьшение дохода или вовсе его потеря;
- изменения в курсах валют (на этом фоне часто страдает бизнес ИП);
- появление новых расходов, которые способны привести к дефолту.
Условием для введения реструктуризационных программ в банках является подтвержденная неспособность заемщика рассчитываться на прежних условиях. Такое решение кредитор принимает на свое усмотрение.
Отметим, что программа доступна:
- физическим лицам;
- юридическим лицам;
- государственным предприятиям;
- предпринимателям и самозанятым лицам.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:
- признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
- признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию
Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:
- обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
- отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
- истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
- отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.
Можно ли сделать реструктуризацию по кредитной карте
Реструктуризации долга по кредитной карте возможна. Сегодня достаточно часто заемщики прибегают к услуге в силу того, что попадают в долговую яму. Но условия каждый раз разные, в зависимости от конкретно взятого случая. Не все получают одобрение.
После пересмотра условий кредитного договора:
- у клиента остается карта, но только для погашения задолженности через банкомат;
- кредитный лимит на ней аннулируется. То есть, это становится обычный потребительский кредит с фиксированной суммой для погашения.
После подписания дополнительного соглашения о реструктуризации:
- клиенту выдается новый график гашения;
- часть штрафных санкций списывается;
- определяется предельный срок закрытия займа.
Внося платежи по графику, заемщик возвращает доверие кредиторов и формирует положительную кредитную историю.
В каких случаях писать?
Если вы видите, что не имеете возможности внести очередной ежемесячный платёж для погашения кредита и, более того, предполагаете, что в ближайшее время ваше финансовое положение не улучшится, единственным верным решением станет подача заявления на реструктуризацию кредита.
Для начала стоит ознакомиться с условиями заключённого вами договора. Возможно, что в нём прописано, в каких случаях, и на каких условиях предоставляется такая возможность. В противном случае необходимо позвонить на горячую линию банка и уточнить наличие такой возможности. Чем раньше вы начнёте процесс оформления бумаг, тем лучше, так как рассмотрение заявления занимает до двух недель.
Старайтесь подать заявление до просрочки выплаты, в противном случае, ваши шансы на одобрение значительно снизятся.
Как относятся к реструктуризации в разных банках
Каким бы ни был кредит – целевым, потребительским, его можно реструктурировать. Допустим из Тинькоффа при первой задержке оплаты придет предупреждение на телефон о начисленных штрафах за просрочку. Менеджеры будут звонить заемщику, если о совсем прекратит вносить ежемесячный взнос, чтобы выяснить причину. Они пойдут на уступки клиенту для исправления ситуации по своим предложениям.
Для банка выгодно оформить реструктуризацию:
- он не потеряет заемщика;
- платеж начнет вновь поступать на счет;
- сумма уменьшится, но увеличится время погашения вместе процентами.
Обращение к кредитору или общение с оператором свидетельствует:
- о готовности заемщика продолжать отношения;
- партнер не пытается скрыться от своих обязательств;
- о действительном сложном материальном положении.
Менеджеры Тинькофф после устного согласия на финансовую операцию, пересчитают сумму задолженности, разделят на 5 лет и вышлют на электронную почту, в личном кабинете или на телефон клиента. После согласования всех моментов почтовым переводом пришлют готовое заявление, заемщику нужно будет проверить и при отсутствии ошибок, поставить свою подпись, переслать по указанному адресу.
Реструктуризация на примере кредитной карты
Получение кредитки удобный способ использования средств. Лимит не позволит израсходовать больше денег чем утвердил банк, возмещать нужно только расход. Когда заявку на реструктуризацию удовлетворяют:
- фиксируют сумму по остатку;
- заемщик должен погасить общую задолженность по процентам и комиссиям;
- оператор разрабатывает другой график.
Когда нельзя реструктуризировать долг, возможно, банк предложит оформить другой займ, он будет целевым, деньги пойдут на погашение кредита.
Клиенту нужно будет сравнить:
- новые условия;
- размеры процентных ставок;
- периоды и графики платежей.
В праве банка выдвигать свои требования и предлагать условия. Но сотрудникам не интересно создавать инциденты и разрешать их судебным порядком. В офисе работают люди, у которых свое видение проблемы, они могут принять неординарное решение. Поэтому заемщику нужно на месте выяснить процедуру реструктуризации.
Какие положения содержит заявление
Несмотря на то что заявление пишется в произвольной форме, есть ряд требований, что должно быть в нем отражено. Образец письма в банк о реструктуризации долга состоит из двух частей: информационной, отражающей ситуацию до текущего момента, и просительной, где указываются:
- Информационная часть заявления. Содержит информацию о первоначальных условиях займа: дате подписания, номере кредитного договора, сумму заемных средств, срок и условия погашения кредита, какая сумма уже погашена, каков остаток к погашению. В данной части заявления необходимо также указать: с какого момента и по каким причинам обязательства стали нарушаться, какова сумма, которую заемщик может погашать в новых условиях.
- Просительная часть заявления. Содержит просьбу к банку приостановить начисление процентов, списать начисленный долг, продлить срок погашения по причине изменившихся обстоятельств.
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
Если говорить о теме реструктуризации долгов, то следует обратить внимание и на процедуру реструктуризации долга при банкротстве физического лица.
Обычно, банкротство – последний законный способ избавиться от догов.
Как правило, гражданин сначала обращается с прошением в банк, а в случае получения отказа, вынужден обращаться в суд.
Итак, реструктуризация долга при банкротстве -это совокупность определённых мер, направленных на «финансовое оздоровление» должника.
Поскольку, закон о банкротстве граждан предусматривает не только установление факта банкротства, но и возможность финансовой реабилитации, стоит обратить особое внимание и подробно разобраться в чем же суть реструктуризации долга физического лица пи банкротстве.
Важно понимать, что данная процедура применяется только если положение дел не безнадежное, и у должника есть возможность восстановить платёжеспособность.