Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотечного кредита в Санкт-Петербурге». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Требования к рефинансируемому кредиту
| Цель | приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке | ||
| Валюта | рубли/ иностранная валюта | ||
| Срок действия | от 6 месяцев; требование к рефинансируемому кредиту о периоде обслуживания отменяется в случае заключения рефинансируемого кредитного договора в период с 24.02.2022 по 04.05.2022 | ||
| Реструктуризация | отсутствует | ||
| Тип платежа | аннуитетный/ дифференцированный | ||
| Задолженности | отсутствие текущей просроченной задолженности (в том числе по оплате предусмотренных штрафных неустоек за нарушение условий кредитования) |
Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке
Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.
Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:
- изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
- необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
- в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
- процедура переоформления занимает несколько месяцев.
Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Санкт-Петербурге целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.
Преимущества рефинансирования ипотеки: почему выгодно переоформлять договор в СПб?
Финансовые учреждения охотно идут на рефинансирование ранее оформленного ипотечного кредита. Процедура предполагает получение крупного долгосрочного займа для погашения ранее выданной, что выгодно не только для клиента, но и непосредственно банка. Кредитор в этом случае не несет никаких рисков, так как приобретенная недвижимость находится в залоге.
В случае возникновения просрочек банк вправе изъять имущество для дальнейшей реализации и покрытия собственных убытков. Однако такое происходит редко – заемщики после рефинансирования своевременно погашают ипотечные кредиты по программе, боясь потерять квартиру или дом.
Однако важно заранее оценить возможные плюсы и их возникновение после прохождения процедуры. Если процентные ставки после рефинансирования различаются всего на несколько позиций, то смысла тратить время нет. Прежде, чем предлагать данные программы, специалисты Infull проводят расчеты и сравнивают тарифы в разных банках.
Кроме того, проанализировать условия по рефинансированию ипотеки в популярных организациях можно самостоятельно на специальных ресурсах– сравни ру или банки ру.
В каждом банке в СПб предусмотрены свои условия оформления рефинансирования ипотеки. Список необходимых документов также составляется индивидуально. Чаще всего он выглядит следующим образом:
- Заявление на рефинансирование.
- Гражданский паспорт.
- Справки, подтверждающие получение дохода и его размер.
- Правоустанавливающие документы на объект недвижимости, который выступает предметом обеспечении.
- Договоры и соглашения, которые подтверждают проведение сделки купли-продажи недвижимого имущества.
- Кредитные документы: справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочек, основной договор, реквизиты для погашения ипотеки.
Документы для подачи в банк должны быть правильно оформлены. Брокер Infull поможет собрать полный пакет необходимых бумаг, сэкономив время и силы.
Комплексная помощь специалистов Infull в рефинансировании ипотеки – четкое, последовательное выполнение процедуры. Она предполагает несколько простых шагов:
- Заемщик определяет выгоду рефинансирования ипотечного кредита. Процедура наиболее актуальна, если имеются дополнительные финансовые обязательства.
- Сбор документации, заполнение заявки по форме банка и обращение в собственное финансовое учреждение с просьбой изменить условия действующего договора для уменьшения оплаты по обязательствам или коррекции сроков.
- Проверка банком всей предоставленной информации о заемщике. Принятие решения по результатам аудита.
После получения одобрения предусмотрены следующие этапы рефинансирования ипотечного кредита:
- Подписание нового договора и оформление полиса страхования жизни или от несчастных случаев.
- Заявление на досрочное погашение долговых обязательств.
- Перевод денег в первоначальный банк для закрытия кредита.
- Ожидание накладной (этот этап может занимать до 1 месяца).
- Заемщик забирает накладную и относит ее в МФЦ вместе с предварительно составленным заявлением о снятии обременения. Оплата государственной пошлины не предусмотрена.
- После того, как обременение будет снято, заключается новый ипотечный договор с оформлением другой накладной.
- Договор об оформлении ипотеки передается в МФЦ для последующей регистрации. Оплачивается государственная пошлина в размере 1000 рублей.
Прохождение всех этапов рефинансирования требует много времени и сил. Если таковых не имеется, специалисты брокера Infull возьмут всю процедуру на себя. Мы проведем переговоры с финансовыми учреждениями, добьемся комфортных условий и осуществим все необходимые мероприятия для успешного перекредитования.
Если у вас остались вопросы, задать их можно по телефону или, оставив заявку на обратный звонок. Мы проконсультируем, рассчитаем выгоду и оперативно начнем работу.
Рефинансирование ипотеки с выгодной процентной ставкой в Санкт-Петербурге можно осуществить в своем банке. Но в этом случае процедура будет называться реструктуризацией. С учетом того, что процент по кредитам за последние несколько лет снизился примерно в два раза, многие финансовые учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая подобные программы.
Непосредственно рефинансирование осуществляется в другом банке, и, часто, является наиболее выгодным решением. При этом согласие на проведение процедуры от первоначального кредитора не требуется. Условия определяются новым кредитным учреждением. В некоторых случаях они достаточно жесткие:
- Хорошая кредитная история. Невозможно рефинансировать ипотеку, если по прошлым финансовым обязательствам были просрочки. Кредитор требует от заемщика безупречной КИ. Для этого достаточно просто не срывать сроки (стоит отметить, что слишком ранние платежи тоже не приветствуются).
- Отсутствие ранее проведенной реструктуризации. Данное требование предъявляется большинством учреждений, в том числе и Сбербанком. Однако в течение последних нескольких лет появились хорошие предложения по программам, предусматривающие возможность повторного рефинансирования ипотеки. Ставки по ним в большинстве случаев завышенные.
- Сроки ипотеки. Рефинансировать кредит можно минимум через полгода после заключения сделки с банком и более, чем за 3 месяца до окончания действия договора. В противном случае финансовое учреждение может отказаться в процедуре.
Во всем остальном требования к заемщикам стандартные, начиная с российского гражданства, заканчивая подтвержденным официальным доходом.
Нестабильная экономическая ситуация заставляет людей искать способы облегчения ноши в виде кредитных обязательств. Рефинансирование ипотеки на выгодных условиях без возможного подтверждения дохода в Санкт-Петербурге – процедура, обладающая следующими преимуществами:
- Существенное снижение величины ежемесячного платежа. Несмотря на незначительное изменение в процентной ставке, оплата по ипотечному кредиту становится меньше. Особенно это актуально для обязательств, которые уже подходят к концу, и большая часть суммы выплачена.
- Сокращение продолжительности займа. Есть разные варианты рефинансирования, направленные не только на уменьшение суммы ежемесячного платежа, но и сокращение сроков выплаты с сохранением размера оплаты по договору.
- Уменьшение суммы переплаты. Вместе с процентной ставкой снижается и размер переплаты. Расходы по обслуживанию кредита постепенно сводятся к минимуму.
- Возможность объединения нескольких кредитов в один. Это не только позволяет снизить размер переплаты, но и упрощает взаимодействие с кредиторами – обслуживание займов.
- Смена валюты ипотечного кредита. После 2014-2015 года многие клиенты кредитных организаций перевели валютную ипотеку в рублевую, что не лишено смысла. При рефинансировании можно осуществить подобный переход, обеспечив себя комфортными условиями.
Справка от предыдущего банка
И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.
По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.
В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.
Как посчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки?
Чтобы принять решение о рефинансировании ипотеки, необходимо оценить её выгодность. Для этого потребуется произвести ряд расчетов:
- Ознакомиться с количество процентов, которое осталось выплатить. Для этого потребуется взять график платежей, выданный в момент заключения договора. Сведения можно уточнить в интернет-банке. Дополнительно заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию и получить справку.
- Проанализировать размер процентов, которые потребуются выплатить по новому кредиту. Для этого необходимо ознакомиться с условиями по будущей ипотеке. Нужно изучить срок погашения обязательств и процентную ставку. Не стоит принимать во внимание рекламные ставки. Узнать достоверную информацию удастся непосредственно после одобрения заявки на рефинансирование.
- Определить размер экономии. Для этого нужно из текущих процентов вычесть возможную переплату в случае рефинансирования. Дополнительно потребуется учесть все расходы на оформление кредита.
- Выяснив результат, нужно оценить, стоит ли получившаяся экономия усилий, которые придется приложить для перекредитования.
Пошаговая инструкция рефинансирования ипотеки
Чтобы выгодно рефинансировать ипотеку, потребуется выполнить следующие действия:
- Найти подходящую финансовую организацию и подать заявку. На основании анкеты будет принято первоначальное решение. Для проверки могут потребоваться паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справка о доходах, кредитный договор и справка об остатке задолженности. Вся полученная информация проверяется. Представители финансовой организации могут позвонить работодателю, чтобы удостовериться в факте официального трудоустройства потенциального заемщика.
- Подготовить документы на недвижимость. Потребуется отчет оценщика, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт, договор страхования и квитанция, подтверждающая факт оплаты премии, справка о лицах, прописанных в недвижимости, документ, демонстрирующий факт отсутствия задолженности по платежам. Если залоговая квартира устроит компанию, заявку одобрят.
- Заключить соглашение с финансовой организацией и дождаться, пока старый ипотечный кредит будет погашен. В обязательном порядке нужно получить подтверждение полного закрытия обязательств. Для этого нужно взять справку. Дополнительно необходимо забрать закладную и зарегистрировать новую сделку в регпалате. Бумаги, выданные там, потребуется передать новому кредитору.
Потребуется подготовить следующие документы:
- О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
- Подтверждение дохода и занятости.
- Действующий договор ипотеки.
- Справка об остатке долга.
- Реквизиты счета для погашения ипотеки.
- Удостоверяющие личность документы.
- Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.
По объекту залога потребуется:
- Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.
Если дом уже введен в эксплуатацию:
- Акт приема квартиры.
- Справка о зарегистрированных.
- Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
- Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
- Отчет об оценке.
Рефинансирование ипотеки в СПб в 2018: концепция
Взять средства на более выгодной основе чтобы погасить уже оформленные прежде кредиты – процесс, который давно используется в мировой банковской индустрии и только недавно стал популярен в России. Жители Санкт-Петербурга ищут возможность слияния нескольких задолженностей в единый кредит, который бы можно было оплачивать более долгосрочный период или с меньшими процентами.
В большинстве случаев банки позволяют объединить до пяти кредитов в один, а иногда предлагают дополнительные средства, которые человек может потратить на собственные нужды. Процесс переоформления осуществляется очень быстро и похож на подачу заявления на любое кредитование. Потребуется только собрать пакет нужных справок, которые подтвердят способность производить регулярные платежи. Иногда нужно будет обратиться в независимое агентство, предоставляющее услуги по оценку жилья, оформить залог или найти поручителей. Необходимость дополнительных операций или обеспечений зависит от политики учреждения. В среднем банк принимает решение за 2-3 дня, в некоторых случаях за несколько часов, а иногда за более длительный срок.
В результате, заемщик подписывает новый договор, получает средства на погашение всех задолженностей и оплачивает новый займ в одну установленную дату. Рассмотрим лучшие предложения по рефинансированию ипотеки в 2018 году в СПб.
Граждане, ищущие себе наиболее выгодную программу, желают понимать все вероятные ее «подводные камни», чтобы избежать риска при рефинансировании. Чтобы его оценить, следует понимать, что АИЖК изначально создавали для обеспечения на отечественном рынке максимально благоприятных условий получения ипотеки.
Еще в 2007 году появился этот проект внутри программы, именуемой «Свой дом». Государство выполнило все условия для улучшения климата рынка недвижимости, оно повысило доступность благоустроенного жилья для многих сограждан. Хотя, несмотря на преимущества, любая структура имеет определенные недостатки. Но большинство их весьма условные.
После согласования рефинансирования кредита нельзя полностью гарантировать снижения процентной ставки, поскольку ее рассчитывают индивидуально для каждого обратившегося субъекта. Также требуется понимать, что появится незначительная ежемесячная комиссия плюс к обязательным платежам.
Кто может рефинансировать ипотеку
Ипотечный кредит в 2021 году может рефинансировать любой человек, не допускавший просрочек и имеющий достаточный уровень дохода. При рассмотрении заявки банки обращают внимание на наличие официальной занятости.
Перекредитование позволяет осуществить следующее:
- Изменить валюту договора. Из-за скачка курса валют итоговая стоимость недвижимости в долларах или евро, оформленная несколько лет назад существенно возросла.
- Изменить размер платежа. Подав документы для банка на рефинансирование ипотеки можно сократить ежемесячную выплату за счет продления срока.
- Изменить график платежей. Перекредитование позволяет подстроить график под перечисление заработной платы.
- Уменьшить итоговую переплату. Это возможно за счет оформление сделки под более низкий процент или сокращения срока выплаты.
Какие банки выдают льготный кредит на жилье
Интересно, что не все банки могут предлагать клиентам программы льготного кредитования, а только те, которые получили разрешение от Министерства финансов. И таковых на данный момент 47. Каждая из организаций получает определенную сумму средств, которую может потратить на рефинансирование ипотеки.
Рассмотрим подробнее, какие банки выдают льготные кредиты с процентной ставкой 6% годовых для семей, в которых есть дети.
| Кредитная организация | Лимит на субсидирование ипотечных займов, млн. рублей |
|---|---|
| АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
| ПАО «Дальневосточный банк» | 3095 |
| ПАО «Актив Банк» | 3202 |
| ПАО «Российский Национальный коммерческий Банк» | 3202 |
| ПАО «Банк Уралсиб» | 4717 |
| АО «Банк ДельтаКредит» | 8062 |
| ПАО «Совкомбанк» | 8538 |
| АО «Райффайзенбанк» | 12807 |
| ПАО Банк «Открытие» | 14578 |
| АО «Газпромбанк» | 22006 |
| ПАО «Банк ВТБ» | 106 726 |
| ПАО «Сбербанк России» | 171 205 |
Что понимают под рефинансированием
Рефинансирование ипотечного кредита предполагает перекредитование на выгодных условиях – можно будет снизить ставку по ипотеке. Заемщик заключает новый договор со старым либо новым банком. Суть в том, что он получает кредит на выгодных условиях, чтобы закрыть старый долг, а новый выплачивать по лояльной процентной ставке. Иногда рефинансирование делают для снижения ежемесячных платежей.
Чтобы рефинансировать ипотеку, для начала стоит обратиться в свой банк. Возможно, вам предложат новую, более выгодную программу. Если получите отказ, обратитесь в другой банк для оформления ссуды. В итоге должна получиться заметная экономия – снизятся ежемесячные выплаты, либо уменьшится срок кредита. Процедуры рефинансирования заемщики начинают активно проводить, когда кредиты дешевеют. В России положительные для заемщиков тенденции наблюдались в течение последних лет, 2021 год, как говорят эксперты, отличное время для оформления новых ссуд.
Как рефинансировать ипотеку
Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.
Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:
- Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
- Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
- Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.
Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:
- ранее проводилась реструктуризация кредита;
- имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
- размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
- первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
- при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.
Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?
В последнее время ставки на ипотеку неизменно уменьшаются, поэтому многие граждане не спешат рефинансировать кредит, надеясь дождаться ещё более привлекательных условий. Другие же заёмщики не имеют возможности ждать или просто не хотят этого делать. Последних чаще остальных интересует, можно ли подать на рефинансирование ранее уже перекредитованный заем.
С точки зрения закона нет препятствий к повторному рефинансированию ипотеки, но банки выдвигают свои ограничения на подобные действия. Условием рефинансирования в большинстве кредитных учреждений является истечение определённого срока с момента оформления ипотеки.
Например, если банк рефинансирует займы, с даты получения которых прошло не менее года, то рефинансирование ранее перекредитованных долговых обязательств невозможно до истечения этого срока, то есть рефинансировать кредит в данном банке можно не чаще одного раза в год.