Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести себя с коллекторами? Права и обязанности взыскателей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
Все вышеприведенные примеры воздействия коллекторов на должников являются правонарушениями, это не вызывает сомнений. Коллекторы – представители организации, должники – физлица (если не считать ИП). Их взаимоотношения с 2017 года регулируются особым законом № 230-ФЗ. В этом законодательном акте обозначено, каким способом допустимо напоминать россиянину, чтобы он погасил задолженность:
- в какое время;
- сколько раз (в течение недели);
- в какие дни.
Закон запрещает применять к должнику (как и к любому другому гражданину) психологическое давление. А оказывать давление любого рода на родственников должника – это уже не правонарушение, а откровенное вымогательство (ст. 163 УК РФ).
Также запрещается вводить проштрафившегося заемщика в заблуждение по поводу передачи дела в суд, где должника будут судить по статьям КоАП или даже УК РФ. Мол, к должнику и к его родственникам будут применяться меры административного воздействия и уголовно-процессуального воздействия. А это означает, что граждан арестуют, имущество распродадут, причем всё.
Такие угрозы незаконны и безосновательны. Коллекторы не имеют никаких оснований, чтобы приписывать себе полномочия:
- госорганов;
- должностных лиц;
- других служб.
Они не могут запрещать гражданину покидать свой дом или населенный пункт.
Коллекторам никто не предоставлял право выдавать задолжавшему гражданину или его родственникам какие-либо письменные или устные предписания. Если коллектор принуждает должника распоряжаться своим имуществом против собственного желания или же совершать действия личного характера по принуждению, значит, этот взыскатель – вымогатель, правонарушитель.
В таких случаях служба приставов исключает из реестра это лицо даже за однократное нарушение закона:
- носившее грубую форму;
- ставшее причиной нанесения вреда здоровью гражданина;
- причинившее вред имуществу должника.
То есть правонарушитель хорошо осознавал, что он делает и какую цель при этом преследует. Он наносит вред должнику или иным лицам. Лицензии этот взыскатель лишается на 3 года. Это не считая назначения компенсационных выплат.
Что делать, если звонят коллекторы
Одно из первых злоупотреблений, допускаемых коллекторами – автоинформатор обзвона. Позвонить «на ночь глядя» и «взбодрить» должника напоминанием о долге – «святое» для большинства коллекторских компаний.
Звонки от «черных» коллекторов могут поступать чаще всего поздним вечером или ночью. Они могут умышленно представиться сотрудниками законной коллекторской организации, но при этом к ней не относиться, так как номер на телефоне в таком случае скрывается.
Звонок, поступающий от «черных» коллекторов, способен быстро вывести человека из состояния душевного равновесия. Накопленный груз финансовых проблем и регулярное напоминание о невыплаченном долге делают свое дело. Вскоре должник начинает вздрагивать при каждом телефонном звонке.
«Белые» коллекторы не злоупотребляют своими правами по возврату долга с должника. У них в обязательном порядке имеется документальное подтверждение о наличии задолженности. Их главная цель – договориться или уговорить должника вернуть долг. При этом, если должник не имеет возможности сразу погасить задолженность, он может попросить отсрочку на выплату долга и согласовать с коллекторами график его погашения, когда у него появятся деньги.
Способность находить с людьми «общий язык» дана не каждому. Поэтому в коллекторских фирмах высоко ценят сотрудников, владеющих дисциплинарной грамотной речью и даром убеждения. Во время звонка коллектор будет объяснять, какие неприятные последствия и проблемы могут ожидать из-за невозврата займа. Среди них:
- судебный иск;
- запрет на выезд за пределы государства;
- арест имущества;
- банкротство по инициативе кредитора (не путать с банкротством по инициативе должника) ;
- испорченная кредитная история и репутация.
«Вменяемые» заемщики всегда найдут объяснение просроченным займам, а также расскажут коллектору о перспективах выплаты долга. Согласно практике «нагнать» страха на заемщика, значит, усугубить ситуацию и не вызвать противодействия со стороны должника.
Два главных действия, которые Вы должны сделать, чтобы избавиться от звонков коллекторов это:
- Подготовить и направить кредитору запрет на использование персональных данных;
- Подготовить и направить кредитору требование об уничтожении персональных данных. Дополнительно Вы можете направить жалобы в соответствующие инстанции. Образцы данных документов Вы можете скачать по ссылкам в конце статьи.
Стоит ли бояться коллекторов?
Зависит от того, что вы вкладываете в слово «бояться». Для одних должников звонки с требованиями возврата долга – это пустяк, а других он вводит в состояние ступора. По закону коллекторы не имеют никаких прав на изъятие вашего имущества и проникновение в квартиру. Все, что они могут – это требовать возврата долга по телефону или во время личной встречи (естественно без оскорблений и угроз) и обратиться в суд за приказом или с иском.
На этом все. Много лет коллекторский бизнес держался на страхе: граждане опасались не только за свою репутацию, но и за жизнь, здоровье, имущество. Новости о неправомерных действиях коллекторов активно тиражировались, заемщиков охватывал страх. Но в последние годы ситуация коренным образом изменилась: законы и поправки связали руки коллекторам, привыкшим запугивать и шантажировать должников
Не имеет смысла бояться коллекторов. По закону они могут только требовать возврата долга или выйти в суд (только в случае, когда долг был переуступлен агентству первоначальным кредитором, например, по цессии).
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Как общаться с коллектором
Прежде всего, уясните, что сборщик долгов – это не сотрудник банка. Для него вы – человек, который сознательно не платит по своим обязательствам. Каждому коллектору при обучении предоставляется так называемый скрипт – сценарий беседы с должником.
Среди взыскателей долгов попадаются разные люди. Большинство не утруждает себя сложными размышлениями о природе возникновения долга. Они строго выполняют скрипт, задавая одни и те же вопросы и механически записывая ответы. Поэтому кричать на коллектора, ругать его или посылать куда подальше – бессмысленно, он просто запишет ваш ответ, сурово прокомментирует его и задаст следующий вопрос. Точно так же не имеет смысла просить «войти в положение». Коллектор – наемный работник, у него есть свои обязанности. Отложить срок возврата долга он не может. Выслушивать ваши слезные мольбы теоретически способен, но у него 100 человек таких, как вы. Каждого выслушать – это с ума можно сойти. Поэтому если вы начнете требовать от коллектора прекратить надоедать и подождать, он просто переспросит, когда вы заплатите.
Статья 6 федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» устанавливает запреты на деятельность коллекторских организаций.
Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности
- При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.
- Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:
- применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
- оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц:
- введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления; - любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
Кроме этого, закон устанавливает ряд гарантий для защиты интересов должников. Эти гарантии выражаются в установлении ограничений на реализацию прав взыскателей. Ограничения касаются времени и частоты общения с должниками, а также регулирования общения с родственниками должника и третьими лицами по поводу долга. Кроме этого, на взыскателей возложен ряд обязанностей, выполнение которых защищает права физических лиц в процессе взыскания задолженности.
Коллекторы могут по своей инициативе встречаться, звонить и отправлять сообщения должнику только в установленное время
- с 8 часов утра до 10 часов вечера в рабочие дни;
- с 9 часов утра до 8 часов вечера в выходные и праздничные дни по местному времени должника.
Некий стереотипный страх перед коллекторами в значительной степени связан с памятью о лихих 90-х, когда популярными способами выбивания долгов были утюг и паяльник.
Те времена как будто канули в Лету. Сегодняшние коллекторы — это не бандиты с большой дороги, а сотрудники солидных агентств со звучными названиями. Они всячески подчеркивают, что работают исключительно в рамках действующего законодательства. Созданы профессиональные ассоциации и даже «Кодекс честного коллектора». Но не все так благостно. Цели коллекторов остались прежними: всеми возможными способами и в максимально короткий срок «вытрясти» из должника деньги.
К сожалению, отсутствие закона о коллекторской деятельности дает возможность применять не только цивилизованные методы возврата долгов, но и приемы на грани фола — запугивание, угрозы, шантаж, вмешательство в частную жизнь.
Большинство заемщиков понятия не имеет, как и по каким принципам работают коллекторские агентства, насколько законна их деятельность, чему они обучают своих сотрудников, на что могут пойти. Между тем с честными коллекторами можно и нужно договариваться, а на «вышибал» — так называемых «черных коллекторов» — можно и нужно находить управу.
Коллекторское агентство — это коммерческая структура (обычно ООО или ЗАО), чьим бизнесом является оказание платных услуг по взысканию просроченной задолженности, а также скупка «долговых портфелей». Ни одно коллекторское агентство не обладает правами прокуратуры или судебной инстанции.
Законные и эффективные способы борьбы с коллекторами
Если сложившиеся в жизни обстоятельства складываются так, что выплачивать полученный кредит более не получается, а реструктуризацию долга Вы не сделали. То рано или поздно, но Вам придется достаточно близко познакомиться с коллекторами.
Людьми особенной профессии, которых должники боятся больше чем сотрудников банков и не напрасно. Есть много примеров, когда их деятельность сделала жизнь людей просто невыносимой.
Для избегания такого, конечно лучше не в лазить в долг, а если это уже произошло, то знать, как можно бороться с коллекторами эффективно, но в рамках закона.
Кто же это такие
Коллекторы это сотрудники специальных агентств, которые занимаются одним особенным делом – собирают долги с должников банков и других организаций. Конечно, они должны действовать по закону, но при этом стараются осуществлять максимальное давление на людей. Так как нередко их зарплата непосредственно связана с размерами возвращенных средств.
В принципе процесс воздействия на не добросовестных клиентов должен ограничиваться беседами и уговорами. Но на практике такие мягкие действия мало когда приводят к необходимому результату. Поэтому попробовав несколько раз поговорить по-хорошему, они переходят к более радикальным действиям.
Начинается все с сбора данных о клиенте, затем начинаются беседы с родственниками и знакомыми, звонки на работу, обращения к начальству и даже к соседям. Все чтоб Вы рано или поздно поддались на оказываемое давление и погасили задолженность.
Но на практике нередко происходят случаи, когда происходит физическое воздействие, оглашаются реальные угрозы, расклеиваются унизительные объявления, докучают звонками нередко и в ночное время. Такое ни в коем случае пропускать нельзя, необходимо сразу обращаться в милицию. Запомните, никто не предоставляет права сотрудникам коллекторских агентств нарушать закон.
Как не должен выбиваться долг.
- Обращение к клиенту без представления личности коллектора и предъявления документов.
- Оскорбления, угрозы физической расправы и шантаж.
- Звонки в ночное время (с 22 до 6 часов).
- Сообщение родственникам, знакомым, сослуживцам и соседям размеров Вашего долга, и другой конфиденциальной информации.
- Угрозы Вашим родным и близким.
- Предъявления требований к работодателю заставить Вас погасить долг.
- Любые методы физического воздействия.
- Попытки взять некоторую сумму сразу наличными при визите – все платежи необходимо проводить исключительно через кассу банка.
Знайте, что если хоть один из перечисленных выше методов воздействия был произведен против Вас, можно смело обращаться в полицию. Но рекомендую предварительно собрать доказательства, например, привести свидетелей.
По закону такие действия как шантаж, угрозы физической расправы и физическое воздействие тянуть на солидный срок лишения свободы (до 5 лет).
Эффективные методы борьбы с коллекторами
Если Вы столкнулись с грубостью сотрудников агентств по взысканию долгов, то необходимо начинать противодействовать им. Иначе их давления на Вас будет только возрастать. Если правильно построить свою линию обороны, то им будет проще оставить Вас в покое и перейти к более легким жертвам.
Но прежде чем начинать любые ниже изложенные действия попробуйте сначала просто поговорить. Объяснить свою ситуацию и попросить прекратить грубое обращение или надоедливые звонки.
Если Вы знаете сроки, в которые предположительно сможете начать погашать свой кредит, тогда сообщите их – это позволит отложить на некоторое время нападки на Вас.
Когда нормальным способом урегулировать вопрос не удается, придется переходить к более изысканным способом.
Юридические методы
Тут главное перевести борьбу в юридическое поле, когда коллектор вынужден доказывать Вам свое право представлять банк и требовать от Вас погашение кредита. На самом деле Вы получали деньги в банке и соответственно должны ему. Если долг не был передан в агентство, то его сотрудники не имеют права обращаться к вам.
Обратите внимание на подписанный в банке договор, если в нем нет пункта, о том, что данные, о займе могут быть сообщены коллекторскому агентству то разговаривать имеет смысл исключительно с сотрудниками банка.
Если такой пункт есть или был заключен договор цессии (право уступки долга другому юридическому лицу) тогда просто требуйте необходимые подтверждающие документы. Откуда Вам знать, что данное лицо уполномочено вести с Вами беседы.
Если очень вкратце, то перечень данных документов должен быть приблизительной такой:
- Заверенная копия договора цессии (передачи прав долга) по Вашему кредиту или агентского договора, когда агентство работает в интересах банка.
- Учредительные документы на создание агентства (заверенные копии).
- Если с Вами говорит сотрудник филиала, тогда необходимо наличие положения о филиале (копия).
- Доверенность, от агентства предоставленную руководителю филиала на представлении агентства в регионе (заверенная копия).
- Доверенность от руководителя филиала данную конкретному сотруднику (заверенная копия).
- Лицензию от Роскомнадзора на обработку персональных данных (заверенную копию).
От разговора по телефону стоит отказаться и предложить встретиться в нейтральном месте (не забудьте пригласить на разговор своего знакомого – лучше адвоката). При наличии прямых угроз, шантажа, оскорблений, физического воздействия или других неправомерных действий – сразу предупреждайте о своем обращении �� полицию.
Нестандартные методы
Тут можно говорить о таких несколько нестандартных действиях по охлаждению рвения некоторых сотрудников агентства.
- Как жалобы их руководство на их хамское и незаконное поведение,
- постоянные обращения в банк о нарушениях закона под именем их учреждения,
- можно даже обратиться в местные газеты и рассказать им всю правду.
Правда, эффективность данных методов — весьма ограниченна. И никогда не угрожайте самим сотрудникам агентства – это точно не поможет, но может вызвать встречное заявление в полицию.
Подаем жалобы
Тоже при грамотном составлении очень эффективный вариант как можно бороться с нерадивыми коллекторами. На их действия можно жаловаться не только в банк, но и в некоторые инстанции. Давайте узнаем в какие.
- Жалоба в Роспотребнадзор, если встречная проверка выявит нарушения, то агентству точно не поздоровится.
- Жалоба в ассоциацию агентств НАПКА – только за действия которые нарушают действующее законодательство (ночные звонки. угрозы, шантаж, разглашение информации).
- Заявление в прокуратуру – но тут без доказательств будет сложно. Стандартно никто ничего не расследует и если не привести доказательства: свидетели, распечатки звонков и смс, интернет переписка то Вам просто напишут отказ.